Страховое право и страховая деятельность как предмет правового регулирования. Участники страхования. Страховые правоотношения....

Информация о документе:

Дата добавления: 11/01/2015 в 05:24
Количество просмотров: 43
Добавил(а): Владислав Кочерыгин
Название файла: strahovoe_pravo_i_strahovaya_deyatelnost_kak_predm.docx
Размер файла: 60 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Страховое право и страховая деятельность как предмет правового регулирования. Участники страхования. Страховые правоотношения....

ФЗ «Об организации страхового дела»

Лекция 1


Страховое право и страховая деятельность как предмет правового регулирования.


1. История развития.

2. Теории страхования.

3. Страховые фонды.

4. Понятие страхования и страховой деятельности.

Понятие страхования произошло от выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. В дальнейшем название применялось как специальный термин разделения и передачи имущественного риска, а позже как наименование формы взаимопомощи при заболевании, потери трудоспособности, смерти кормильца.

О страховании можно говорить как об отношениях между 2мя субъектами: страхователем и страховщиком.
Цель страхования – защита от рисков. Риск – это предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, приводящее к ущербу. Интерес страхователя – защита интересов. Страховка – это извлечение прибыли; вид деятельности.

История развития страхования имеет 4 этапа.

1. Советский период развития страховой деятельности. Признаки:

1). Государственная монополия на страховое дело (с 1922 г. – Госстрах СССР).

2). Ограничение видов страхования.

3). Отсутствие медицинского страхования.

4). Активное участие высших профсоюзных органов в страховой деятельности.

Остальные этапы посмотреть.

По мере развития страхования, возникла наука страхового дела, в рамках которой развивались и формировались научные представления о страховании, т.е. теории страхования. Теории бывают общие и частичные.

Общие теории:

1. Теория возмещения ущерба. Суть теории: целью страхования является возмещение ущерба, причинённого страхователю в результате наступления несчастного случая. Но сюда не входит такой вид страхования, как личное страхование.
2. Теория возмещения убытков (ущерб + упущенная выгода).

3. Теория возмещения вреда. Не только ущерба, но и вреда, причинённого здоровью.

4. Теория эвентуальной потребности.

5. Теория страховой защиты. Защищаются интересы страхователя.

Лекция 2 13.09.2013


Страховые фонды


Страховые фонды в экономическом аспекте страхования это определённые общественные отношения. В ходе этих отношений, денежные средства физических и юридических лиц (страхователей) объединяются в денежный фонд. Средства этого фонда имеют специальное назначение. Они предназначены для покрытия имущественных потерь страхователей в определённых жизненных ситуациях. Данные средства служат гарантией предоставления страховой защиты страховщиком.
Страхование можно рассматривать как в широком, так и в узком смысле:

1. В широком смыслестрахование охватывает собой осуществление любых защитных мероприятий через создание специальных натуральных и денежных резервов, предназначенных для возмещения вреда или ущерба.
Фонды делятся на три вида:

1. Государственные централизованные фонды. Централизованный фонд образуется за счёт общегосударственных ресурсов. Его назначение заключается в возмещении ущерба и устранении последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекшие серьёзные разрушения и большие человеческие жертвы. Образуются как в денежной, так и в натуральной форме (Пенсионные фонды).

2. Фонды самострахования– это децентрализованный организационно обособленный денежный фонд, преимущественно в виде денежных или натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Назначение – преодоление временных затруднений в процессе производства.

3. Фонды страховых организаций – это денежных фонд страховой организации, специально созданный для осуществления страхования.

Каждая из указанных групп фондов соответствует 3ём направлениям страховой деятельности:
1. Государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляющееся преимущественно государственными специализированными фондами и некоммерческими страховыми организациями, деятельность которых направлена на социальное выравнивание и обеспечение определённого уровня благосостояния.

2. Взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и без прибыльности, которое реализуется через общество взаимострахования.

3. Негосударственное коммерческое страхование физических и юридических лиц, основанное преимущественно на принципах добровольности, прибыльности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности.
2. В узком смысле страхование охватывается деятельностью специализированной страховой организацией и, как правило, данным видом деятельности является предпринимательская. Таким образом, как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и отдельных его членов.
Назначением и целью страхования является страховая защита. Страховая защита – это защита условий существования страхователя, осуществляемая в форме страховых выплат страховщиком.

Функции страхования:

1. Предупредительная функция. Связана с возможностью проведения профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

2. Защитная функция. Она заключается в предоставлении страховщиком страхователю страховой защиты.
3. Сберегательная функция. Направлена на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени.
4. Контрольная функция сводится к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда.
5. Инвестиционная функция связана с размещением страховщиками временно свободных денежных средств в ценные бумаги, депозиты банков и т.д. Особенность заключается в определённом сроке, который устанавливается.
Страхование– это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных премий (взносов) страхователей, а также за счёт иных средств страховщиков.

Страховая деятельность(или страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, актуариев (лица, производящие расчёты в сфере страхования) по оказанию услуг в сфере страхования, перестрахования, взаимного страхования.
Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Ответственность может быть застрахована частично.

Сострахование – это страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Правовые основы страхования

1. Предмет, метод системы страхового права.

2. Место страхового права в системе российского права.

3. Система, источники страхового права.

4. Нормы страхового права.

5. Страховые правоотношения.

Данные вопросы посмотреть самостоятельно!!!!


Лекция 3 20.09.2013


Участники страхования. Страховые правоотношения.


Страховые правоотношения– это общественные отношения, складывающиеся по поводу страхования и в процессе организации страхового дела, урегулированные нормами права. Объектом страхового правоотношения является то, по поводу чего субъекты вступают в данные правоотношения. Для материального правоотношения– это страховая защита; для вспомогательного– услуги в сфере страхования; для организационного– предоставление субъекту страхового дела права на осуществление страховой деятельности и проверка деятельности субъекта страхового дела.

Виды страховых правоотношений: материальные (субъекты – страхователь и страховщик), вспомогательные (субъекты – страховые актуарии, брокеры), организационные (субъекты – гос-во в лице специальных субъектов).

Субъекты страхового правоотношения – это участники страхования. В соответствии с ФЗ участники подразделяются на 2 группы:

1. Участники, являющиеся субъектами страхового дела – страховщики, общество взаимного страхования, страховые актуарии и брокеры.

2. Участники, не являющиеся субъектами страхового дела – страхователи; застрахованные лица; выгодоприобретатели; страховые агенты; орган, осуществляющий контроль и надзор в сфере страхования (посмотреть, что за орган).

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации. Содержанием страховых правоотношений являются права и обязанности субъектов правоотношений.

Формой страховых правоотношений выступает договор страхования (для материальных и вспомогательных отношений), форма организационного правоотношения – бездоговорная. Страховые правоотношения можно разделить на:

1. Материальные, вспомогательные, организационные.

2. Гражданско-правовые, административно-правовые, финансово-правовые.

3. Договорные и бездоговорные.

4. Принудительные и добровольные.

5. Регулятивные и охранительные.

Основанием возникновения, изменения, прекращения страховых правоотношений являются юридические факты. К юридическим фактам относится: события и действия. Наиболее типичным юр. фактом возникновения страховых правоотношений является заключение договора страхования, а для социального страхования – заключение трудового договора. Изменение страхового правоотношения порождают такие события, как наступление страхового случая, увеличение размера страхового риска или переход права на застрахованное имущество другому лицу. Прекращение страхового правоотношения обычно связано с такими фактами как завершение срока действия договора, либо досрочное расторжение договора, смерть физ. лица и ликвидация юр. лица.


Участники страхования

Страховщики – это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном законом порядке.

В законодательстве принято обозначать страховщиков наименованием «страховая организация», поскольку страховщик, вступая в материальные отношения именуется «страховщиком», а вступая в организационные отношения именуется «страховыми организациями».

Организационные признакистраховщика:

1. Юридическое лицо.

2. Является организацией, специально созданной для осуществления страховой деятельности (т.е. имеет форму страховой организации или общества взаимного страхования).

3. Должен быть зарегистрирован в качестве страховой организации на территории РФ.

4. Имеет лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную специальным органом.

В законе «Об организации страхового дела» перечислены действия страховщика, которые можно разделить на

2 группы:

1. Действия, прямо вытекающие из договора страхования (например, после наступления страхового случая, страховая компания будет обязана выплатить денежные средства).

2. Действие, направленное на обеспечение исполнения страховщиком своих договорных обязательств (например, прежде чем заключить договор страхования, страховщики должны иметь какой-либо страховой фонд).

В соответствии с ФЗ, страховщики в зависимости от осуществления видов деятельности делятся на:

1. Страховщиков, осуществляющих страхование только объектов личного страхования.

2. Страховщиков, осуществляющих страхование только имущественного и личного страхования (рискового).

Правоспособность страховой организации. Ранее в ФЗ предусматривалось, что предметом непосредственной деятельности страховой организации не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Организационно-правовая форма. Ни в ФЗ, ни в ГК не оговаривается, в какой организационно-правовой форме должна быть создана организация. В зависимости от вида деятельности, страховая организация может создаваться: 1. Для коммерческого страхования в виде коммерческой организации. Как правило, они создаются в акционерной форме. 2. Создаются для некоммерческого страхования.

В соответствии с п. 5 ст. 4 ФЗ, страхование интересов юр. и физ. лиц может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, выданные на территории РФ. Посмотреть, чем отличаются резиденты от нерезидентов.

Иностранные страховые компании осуществлять страховую деятельность на территории РФ не имеют права. Главная причина – гос-во заинтересовано в том, чтобы не было конкуренции, а отечественные страховые компании развивались. Ещё одна причина – чтобы не было утечки валюты за границу.


Лекция 4 27.09.2013


Участники страхового права

Ст. 6 ФЗ «Об организации страхового дела» устанавливает след. ограничения для организаций с участием иностранного капитала:

1. Круг осуществляемых страховых услуг (страховые организации явл. дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам, либо страховые организации имеют долю иностранных инвесторов в своём уставном капитале более 49%, то они не могут осуществлять страхование жизни, обязательное страхование, и другие виды).

2. Ограничение размера участия иностранного капитала (участие иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций не должна превышать 25%,а для дочерних установлен предел – 49%).

3. Требование к лицам, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями – постоянное проживание на территории РФ.

4. Требование к головной организации (дочерние организации имеют право заниматься страхованием ограниченных видов деятельности, если головная организация не менее 5 лет занимается страховой деятельностью).

Общество взаимного страхования. Правовое регулирование: ФЗ «О взаимном страховании» 2007 года, ст. 968 ГК РФ. ФЗ содержит понятие взаимного страхования, указывает, что взаимное страхование осуществляется обществом взаимного страхования. Взаимное страхование – это страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе, путём объединения в общество взаимного страхования необходимых для этого средств. ФЗ также регулирует порядок осуществление взаимного страхования, создание обществ взаимного страхование, содержание их устава, права и обязанности членов общества, прекращение членства, органы управления общества, требования к имуществу общества, ответственность членов правления и директора общества, правила реорганизации и ликвидации общества взаимного страхования. В ФЗ установлено, что в целях взаимного страхования создаётся основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования. Общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее 5ти физ. лиц, но не более чем 2000 физических лиц; или не менее 3 юр. лиц, и не выше 500 лиц. Сведения об обществах подлежат внесению в единый гос. реестр субъектов страхового дела.

Взаимное страхование обществом имущественных интересов осуществляется на основании устава, а в случае, если уставом предусмотрено заключение договора страхования, то на основании такого договора. Общество взаимного страхования защищает только имущественные интересы. Правила страхования явл. неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества. Общество обязуется при наступлении определённого события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховые премии и взносы, либо выгодоприобретателю в установленные сроки. Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, исключение возможно только в случае установления этого ФЗ.

Страхователями признаются юр. лица и дееспособные физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющимися страхователями в силу закона. Признаки страхователя:


Лекция 5 04.10.2013


Элементы страхования


К элементам страхования традиционно относятся: объект страхования, предмет страхования, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая стоимость, страховая премия (страховые взносы), страховой тариф, страховая выплата. Вспомогательные эл.: страховой портфель, срок страхования, страховой возраст, страховая рента, страховая франшиза. Многие авторы рассматривают эти 2 понятия в качестве однородных. Они выделяют объекты и предметы страхования в качестве подлежащих страхованию материальных ценностей, гражданской ответственности, дохода, а в личном страховании – жизнь, трудоспособность граждан. Существует точка зрения, выделяет её Турбина, где считается, что объект страхования – это непосредственно материальные ценности, доход, жизнь, здоровье, а предметом страхования является имущественный интерес, связанный с этими объектами. Предмет – это всякое материальное явление; это предмет объективной реальности, сущ. вне воли и сознания субъекта, вещь; а объект – это явление, имеющее субъективное окраску, поскольку оно выступает в качестве приложения к деятельности определенного лица, где сама эта деятельность имеет волевую мотивацию в виде желания, стремления, потребности данного субъекта; а объект – это явление, на которое направлена какая-либо деятельность. Объект шире предмета. При страхования имущества в качестве предмета страхования выступает (в качестве предмета выступают здания, сооружения, иные материальные ценности), при страховании ответственности, предметом выступает сама ответственность в том или ином виде. При личном страховании предметом явл. жизнь, здоровье. Объект это всегда отношение субъекта к предмету страхования.

Страховой риск – это предполагаемое событие, обладающее двумя признаками: вероятности и случайности. Вероятность наступления события вероятность возможности и реальности его наступления. Случайным событие считается, если заранее невозможно предугадать, наступит оно или нет. Риск – это объективное состояние, сущ. в не воли субъекта, поскольку источником риска явл. событие, носящее вне волевой характер. Страховой риск – это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления

Страховой случай.


Лекция 6. 11.10.2013


Продолжение темы: элементы страхования


В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК – если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признание его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах (например, предмет страхования), то страховщик вправе потребовать признание договора недействительным и применения последствий по ст. 179 ГК. ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сведений, имеющих значение для страхового риска, но и предоставляет страховщику право произвести осмотр страхуемого имущества, а в некоторых случаях, право устанавливать экспертизу в целях установления его (имущества) действительной стоимости, а в личном страховании – провести обследование страхуемого лица. Пользуясь таким правом, страховщик становится связанным с собственной оценкой страхуемого имущества, так как страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может быть оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости (ст. 948 ГК). Для страхователя напротив – оценка страхового риска страховщиком является необязательной, т.е. он вправе доказывать иное (ст. 945 ГК).

Т.к. в период действия договора имущественного страхования могут возникнуть новые обстоятельства, страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известных значительных изменений в отношении страхового риска. Значительными признаются те изменения, которые указаны в договоре страхования, страховом полюсе и в переданных страхователю правил страхования (ст. 959 ГК). При намеренном умолчании страхователем об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путём изменения его условия, а страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования (ст. 959 ГК). При личном страховании, указанные последствия изменения страхового риска в период действия договора могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре страхования (ст. 959 ГК).

Страховой случай – это реализованный страховой риск; это событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании, предусматривает возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты. Особенности:

1. На страхователе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя.

2. Если договором предусмотрен срок и способ уведомления, то оно (уведомление) должно быть сделано в определённый срок и установленным договором способом. Для договора страхования жизни и здоровья, закон устанавливает минимальный необходимый для уведомления страховщика срок, который сторонами может быть увеличен (ст.961 ГК). Неисполнение указанной обязанности даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2, ст. 961 ГК). При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика. Расходы в целях уменьшения убытков подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы, также такие расходы должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Таким образом законодатель стимулирует страхователей. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков, они могут превысить страховую сумму. Страховщик освобождается от возмещения убытков в случае, если страхователем не были предприняты меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховая сумма. В соотв. п. 1 ст. 947 ГК страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. В соотв. с ФЗ, страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 ФЗ). Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:

1. В правовом смысле:предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая.

2. В экономическом смыслеявляется выражением стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховые отношения.

3. В материальном смысле– это размер имущественного интереса страхователя как объекта страхования.

4. В организационном смысле– является одним из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты.

5. В субъективном смысле– это выражение материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.

Страховая сумма является одним из ключевых элементов страховых отношений и поэтому не случайно, что размер страховой суммы является существенным условием договора страхования.

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования. В договорах личного страхования, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ст. 947 ГК). Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая (ст. 947 ГК).


Лекция 7 18.10.2013


Продолжение


Страховая суммав своей сущности – это сумма, на которую застрахован объект страхования; это стоимостное выражение страховой защиты.

В страховании имущества страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

Страховая стоимость– это действительная стоимость имущества на момент заключения договора страхования. Если в договоре страхования (имущества или предпринимательского риска) страховая сумма ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесённых последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (т.е. неполное имущественное страхование) – ст. 149 ГК. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, то страхователь имеет право осуществлять дополнительное страхование, в том числе, у другого страховщика, но с тем, что общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то договор является ничтожным в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость (абз. 1, п. 1, ст. 951 ГК).

В таких случаях страховщик:

1. Вправе не возвращать уплаченную излишне часть страховой суммы. Однако если в соответствии с договором страхования, страховая премия вносится в рассрочку и она внесена не полностью, то оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению страховой суммы (п. 2, ст. 951 ГК).

2. Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышаемом сумму, полученную им от страхователя, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя (п. 3, ст. 951, ст. 179 ГК).

3. П. 4, ст. 951.

Допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам страхования, над страховой стоимостью если имущество (или предпринимательский риск) застрахованы от разных страховых рисков как по одному договору, так и по нескольким (ст. 952 ГК).

Страховые выплаты(страховые возмещения). Понятие даётся в п. 3, ст. 10 ФЗ, страховая выплата – это денежная сумма, установленная ФЗ или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю в случае наступления страхового случая. Страховая выплата производится ввалюте РФ.

Однако условиями страхования имущества или гражданской ответственности, в пределах страховой суммы, может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения страховой выплаты в размере полной страховой суммы. При личном страховании страховая выплата производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты по договору страхования. При осуществлении страхования жизни, страховщик в дополнении к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста, либо наступлении иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Страховая премияи страховой тариф. Страховая премия– это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК). Страховая премия уплачивается страхователем в валюте РФ. Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взымаемую с единицы страховой суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 11 ФЗ; п. 2, ст. 954 ГК). Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (при обязательном страховании устанавливается законом).

Структура страхового тарифа – ДЗ!

На законодательном уровне не установлено предельных размеров (т.е. размеры страховых премий и тарифов не регулируется страховыми органами, они зависят только от рыночной стоимости).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть определены последствия неуплаты страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса

Вспомогательные элементы страхования. Посмотреть!!!

Договор страхования и его виды.

1. Понятие и существенные условия договора страхования.

2. Формы договора страхования.

3. Исполнение договора страхования.

4. Прекращение и недействительность договора страхования.

5. Исковая давность.

Посмотреть дома!!!!

Лекция 8 25.10.2013


Формы и виды страхования


1. Обязательное страхование.

2. Добровольное страхование.

3. Виды страхования.

По российскому законодательству предусмотрено 2 формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование – это страхование, осуществляющееся в силу требований закона.

Черты обязательного страхования:

1). То, что такое страхование носит социальный оттенок и выражает заботу государства по поводу либо определенного слоя граждан, либо по поводу определённого имущества (посмотреть дома).

2). То, что в большинстве видов обязательного страхования страхуются интересы третьих лиц.

Признаки обязательного страхования разделяются на экономические и юридические.

Экономические признакиобязательного страхования:

1. Массовость, т.е. вовлечение в страхование значительного числа застрахованных.

2. Доступность, т.е. должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществлять страхование без особых затруднений.

3. Унифицированность, т.е. порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования независимо от того, кто конкретно выступает страховщиком, а кто – страхователем.

4. Экономичность, т.е. размеры страховых взносов устанавливаются в возможном минимальном размере

Юридические признаки:

1. Страхование является установлением гос-ва.

2. Страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона.

3. Условия страхования в большей части определяются НПА.

4. Носит принудительный характер. Уклонение страхователя от обязательного страхования влечет установленную законом ответственность.

5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано.

Обязательное страхование может быть введено только ФЗ. ФЗ о конкретном виде обязательного страхования должно содержать положения, определяющие:

1. Субъекты страхования.

2. Объекты страхования.

3. Перечень страховых случаев.

4. Минимальный размер страховой суммы и порядок её определения.

5. Размер, структура и порядок определения страхового тарифа.

6. Срок и порядок уплаты страховых премий (страховых взносов).

7. Срок действия договора страхования.

8. Контроль за осуществлением страхования.

9. Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

10. Иные положениям (ст. 3 ФЗ)

Обязательное страхование осуществляется путём заключения договора страхования, за исключением государственного обязательного страхования, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Ст. 935 ГК устанавливает след. виды обязательного страхования:

1. Страхование жизни, здоровья, нетрудоспособности или имущества определенных в законе лиц на случаи причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу. Вместе с тем, согласно п. 2 этой же статьи, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

2. Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушений договора с другими лицами.

3. Страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юр. лицам на праве хоз. ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование. В настоящее время установлено обязательное государственное страхование в отношении ряда категорий гос. служащих. Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан – это гос. служащие, которые одновременно являются и выгодоприобретателями. Страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. При обязательном государственном страховании используется 2 вида страховщиков: 1. При осуществлении страхования в бездоговорной форме в качестве страховщиков выступают государственные, страховые и иные государственные организации, указанные в актах, установивших эти виды страхования. 2. При осуществлении страхования в договорной форме в качестве страховщиков выступают обычные страховые организации.

Источником финансирования обязательного государственного страхования является гос-ый бюджет. Из бюджета деньги выделяются страхователю, а страхователи в свою очередь оплачивают услуги страховщика в размере, определенным ФЗ.

Признаки обязательного государственного страхования:

1. Интерес в страховании определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим.

2. Страхование осуществляется за счет государственного бюджета.

3. Страхователем выступает государство.

4. Страхование осуществляется в целях защиты интересов третьих лиц.

5. Государственное обязательное страхование может осуществляться подзаконными актами (в отличие от обязательного страхования).

6. Государственное обязательное страхование осуществляется в бездоговорной форме.

7. При страховании в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями.

8. В качестве страховщиков выступают органы исполнительной власти, для которых страхование является управленческой функцией, а не основной.

Добровольное страхование – это страхование, осуществляющееся в силу свободного волеизъявления сторон на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок осуществления.

Признакидобровольного страхования и отличияего от обязательного:

1. Добровольное страхование осуществляется в силу свободного волеизъявления сторон, а обязательное страхование – в силу требования закона.

2. При добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя, при обязательном страховании – интерес страхователя обусловлен требованиями закона.

3. Условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон, при осуществлении эти условия в значительной степени определяются законом, договор здесь может играть вспомогательную роль.

Не маловажную роль при добровольном страховании играют правила страхования, самостоятельно принимаемые страховщиком и утвержденные органом страхового надзора. Правила страхования содержат положения: 1. О субъектах страхования. 2. Об объектах страхования. 3. Информацию о страховых случаях. 4. Порядок определения страховой суммы. 5. Порядок определения страхового тарифа и страховой премии. 6. Порядок заключения, исполнения и прекращения договора страхования. 7. Права и обязанности сторон. 8. Определения размера страховой выплаты.

Виды страхования.Классификация страхования– это распределение страхования по определенным группам.

1. По юр. форме страхового отношения, страхование подразделяется на договорное и бездоговорное.

2. В зависимости от характера страхового случая, страхование делится на рисковое и безрисковое.

3. По способу вступления сторон в страховые правоотношения: добровольноеи обязательное.

4. По объекту страхования: личное и имущественное.

5. По кругу потребителей страховых услуг: коллективноеи индивидуальное.

6. По организации страхового дела: государственноеи негосударственное.

7. В зависимости от организации, формы страхования на договорныеи бездоговорные.

8. По техническим свойствам: множественноестрахование и комплексное.

9. Особенно важно выделить 2 направления страхования: социальноестрахование и простоестрахование.

В настоящее время существует 2 юридические классификации страхования:

1. Предусмотрена ГК.В основе классификации, установленной ГК лежит договор страхования. Соответственно по ГК страхование разделяется на имущественноеи личное. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольноеи обязательное, выделяя в рамках государственного страхования государственное обязательное страхование.

2. Предусмотрена ФЗ.ФЗ содержит 3 классификации: 1. По форме страхования: добровольное и обязательное. 2. По объекту страхования: личное и имущественное. 3. Классификация в целях лицензирования. Основываясь на этих классификациях, можно предложить след. обобщенную классификацию: разделяя на отрасли, подотрасли и виды.


Лекция 9 08.11.2013



ДЗ – сравнение договора страхования и любого гражданско-правового договора.


Комбинированные формы страхования.


1. Двойное страхование.

2. Групповое страхование.

3. Сострахование.

4. Перестрахование.

Комбинированное страхование– это формы страхования, при которых на стороне либо страхователя, либо страховщика участвует несколько субъектов.

Двойное страхование– это страхование одного и того же объекта от того же страхового случая на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость объекта страхования. Признаки:

1. Тождественность объекта страхования.

2. Тождественность страхового случая.

3. Тождественность срока страхования.

4. Страхование у нескольких страховщиков.

5. Страховая сумма в своей совокупности превышает страховую стоимость.

В имущественном страховании, точнее в страховании имущества и страховании предпринимательских рисков, действуют следующие принципы:

1. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования.

2. Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем.

3. Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы.

При двойном страховании несоблюдение указанных принципов приводит к неосновательному обогащению страхователя. В связи с этим в некоторых странах есть запрет на двойное страхование (ДЗ – посмотреть, в каких странах).

Система расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения:

1. Солидарная система.

2. Долевая. Каждый страховщик четко указывает, какое процентное соотношение страховой выплаты он уплачивает.

3. Субсидиарная.

В соответствии с п. 4, ст. 951 ГК, если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору.

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. Страхователь получает страховую сумму (страховую выплату) с каждого страховщика в полном объёме.

Сострахование – это страхование одного объекта от одного и того же страхового риска по одному договору, совместно с несколькими страховщиками. Признаки:

1. Страхователем выступает одно лицо.

2. Страхование осуществляется несколькими страховщиками в отношении одного объекта по одному договору и одного страхового риска.

В соответствии со ст. 953 ГК, если в договоре страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем по страховой выплате. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату, он может требовать её как от всех страховщиков совместно, так и от любого в отдельности, причём как полностью, так и частично.

Отличия договора сострахования от двойного страхования:

1. При двойном страховании – 2 и более договора.

2. В двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, а в состраховании – нет.

Групповое страхование – это страхование, при котором одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным. В договоре могут быть указаны конкретные ФИО, а могут указываться просто их статусы.

Перестрахование– это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Риск оплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком может быть им застрахован как частично, так и полностью по договору перестрахования. Таким образом, в процессе перестрахования имеют место 2и более договора: 1. Договор между страховщиком и страхователем. 2. Договор перестрахования между перестраховщиком и перестрахователем. Перестрахование представляет собой страхование исполнения обязательств по основному договору. Предметом перестрахования является риск страховщика, а именно риск неисполнения им обязательств по основному договору страхования. Договор перестрахования является особой разновидностью договора имущественного страхования.

Субъекты:

- Перестрахователь – это первый перестраховщик (или прямой страховщик) по основному договору. Перестрахователем может быть только страховая компания.

- Перестраховщик – это второй страховщик; компания, принимающая риск перестрахования. Перестраховщиком может выступать только специализированная страховая организация, имеющая лицензию осуществлять перестрахование и которая не производит прямого страхования. Перестраховщик вправе перестраховать свой риск у другого страховщика, что будет означать вторичное перестрахование. Компании, занимающиеся перестрахованием, не могут быть страховщиками.

Существует 3 варианта страхового случая:

1. Перестрахователь сперва выплачивает деньги страхователю, а затем получает деньги от перестраховщика. Страховой случай – факт выплаты страхового возмещения по страховому договору.

2. Перестрахователь получает деньги от перестраховщика, а затем производит страховую выплату по основному договору. Страховой случай – возникновение обязательства перестраховщика перед перестрахователем, который совпадает с моментом наступления страхового случая по страховому договору.

3. Перестраховщик выплачивает деньги напрямую страхователю по страховому договору. Страховой случай – факт поступления требований страхователя к перестраховщику о выплате страхового возмещения.

Во всех ситуациях, страховые случаи по основному договору и договору перестрахования не совпадают. Однако, как правило, договоры страхования и перестрахования заключаются на один и тот же срок.

Информационное письмо ВАС № 75 говорит о том, что если выплата страхового возмещения по основному договору была осуществлена за пределами срока договора перестрахования, то перестрахователь лишается возможности требовать выплаты.

Объект перестрахования– это имущественный интерес перестрахователя, связанный с исполнением обязанности по страховой выплате по основному договору страхования.

Страховая сумма определяется размером страхового возмещения, риск выплаты которого страховщик страхует у перестраховщика. Страховая сумма устанавливается в процентном соотношении к сумме по основному договору. Плата за перестрахование – страховая премия; в отличие от обычной страховой премии, страховая премия по перестрахованию – это доля основной страховой премии по основному договору. Т.е. основная страховая премия делится на 2 части: 1. Оригинальная комиссия (доля, которая остаётся у перестрахователя). 2. Перестраховочная комиссия (доля, которая передается перестраховщиком).

Перестрахование может быть обязательным и добровольным.

Ограничения на перестрахование: не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста; страховщики, получившие лицензии на страхование жизни не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.


Лекция 10 15.11.2013


Продолжение


Предметом договора перестрахования выступает риск страховщика по исполнению обязательства по основному договору страхования. Страховым случаемв перестраховании является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору. Перестрахованиев зависимости от способа организации перестраховочных операций и оформления отношений между сторонами делится на: факультативное перестрахование (перестрахователь решает вопрос относительно страхования своих рисков в каждом случае отдельно) и облигаторное (применяется страхование рисков при долговременном отношении между перестрахователем и перестраховщиком) страхование. В соответствии с таким договором перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков перестраховщику, а тот обязуется принять.


Имущественное страхование


1. Страхование гражданской ответственности;

2. Страхование имущества;

3. Страхование предпринимательских рисков.

Страхование гражданской ответственности делится на 2 вида: 1. Ответственность за причинение вреда (ОСАГО);

2. Ответственность за неисполнение обязательств по договору. Ст. 931, 932 ГК.

1. Ответственность за причинение вреда (ОСАГО). Специфика такого вида страхования заключается в том, что здесь имеется 2 обязательства:

1). Вытекающее из договора страхования;

2). Возникающее в результате причинения вреда, которое именуется «деликтным». Субъектамиделиктного обязательства являются причинитель вреда (либо лицо, ответственное за причинение вреда), который выступает в роли должника, и потерпевший, который выступает в роли кредитора (т.е. лицо, которое имеет право требовать возмещения вреда); страхователем могут выступать любые физические или юридические лица.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности не только самого страхователя, но и риск ответственности иного лица, на которое такая ответственность возложена. В данном случае это лицо явл. застрахованным лицом. Это же лицо является причинителем вреда. Застрахованное лицо должно быть названо в договоре страхования. Выгодоприобретателем явл. получатель страхового возмещения, т.е. потерпевший.

Существуют 2основных подходак определению выгодоприобретателя при страховании ответственности за причинение вреда:

1). Обязательства по возмещению вреда и страховое обязательство разделяются, и каждая исполняется самостоятельно в определенной последовательности. Первоначально следует рассмотрение требований потерпевшего к причинителю вреда и производство им за свой счет выплат по возмещению причиненного вреда. Затем причинитель вреда, действуя в качестве страхователя, предъявляет требования к страховщику. Выгодоприобретателем выступает сам страхователь.

2). Страховое обязательство и обязательство по возмещению вреда выполняются одновременно. При привлечении причинителя вреда к ответственности вступает в силу механизм исполнения страховщиком своей обязанности по выплате, которая выплачивается непосредственно потерпевшему. Выгодоприобретатель – потерпевшее лицо. Объектом страхования явл. имущественный интерес причинителя вреда.

Страховым случаемявляется факт признания страхователя лицом, ответственным за причинение вреда и возложение на него обязанности произвести выплату. Убытки страхователя, независимо от вида вреда и назначения выплат будут носить характер реального ущерба. Страховая сумма, её определение, имеет свои особенности по причине того, что невозможно предугадать, каков будет размер вреда. Страховая сумма может быть установлена след. образом: 1. В твердо фиксированном размере, 2. В размере той суммы, которую причинитель вреда фактически выплатит потерпевшему, 3. В размере той суммы, которую предъявит потерпевший причинителю вреда. В практике страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лица обычно используется термин «лимит ответственности страховщика», понимаемый как предел размера страховой выплаты. Предусматриваются след. способы выражения лимита ответственности:

1. Общие лимиты ответственности;

2. Специальные – дз, посмотреть!!!!

Страхование ответственности по договору.


Лекция 11 22.11.2013


Продолжение: страхование гражданской ответственности


В соответствии со ст. 947 ГК РФ, в договоре страхования ответственности за причинение вреда, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. При обязательном страховании минимальный размер страховой суммы определяется законом, регулирующим данный вид страхования. Страховая выплата должна корреспондировать с той суммой, которую страхователь (причинитель вреда) должен выплатить потерпевшему, и которая, с одной стороны, составит размер его гражданской ответственности, а с другой стороны, это сумма убытков, которые должен понести страхователь. В случае если страхового возмещения недостаточно для того, чтобы возместить вред, причинитель вреда возмещает потерпевшему разницу между страховым возмещением и фактическим ущербом.

Страхование ответственности по договору. Специфика заключается в том, что здесь имеются 2 договора:

1. Договор, по которому страхователь является стороной, несущей определенные обязательства в пользу другой стороны.

2. Договор страхования ответственности.

Ст. 932 ГК РФ говорит о том, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. ДЗ-привести примеры!!!

Гл. 25 ГК предусматривает 2 вида ответственности за нарушение обязательства. К убыткам относятся реальный ущерб, упущенная выгода. Существуют косвенные убытки (не имеют причинной связи с фактом нарушения обязательства и возмещению не подлежат). Моральный вред подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (пример – ДЗ!!!).

Неустойка – это определенная договором или законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по договору.

Объектом страхования по данному виду страхования является имущественный интерес страхователя, который заключается в возможности возмещения убытков, возникших у него в результате привлечения к ответственности за нарушение договора. Страхователем является сторона по договору. Застрахованное лицо. Выгодоприобретатель – контрагент по страховому договору.

Предмет страхования – ответственность по договору. Страховая сумма всегда носит условный характер. Ст. 947 ГК РФ говорит о том, что страховая сумма по данному виду страхования определяется сторонами на их усмотрение (в добровольном порядке). Однако есть случаи, когда такие договоры страхования заключаются без определения размера страховой суммы с принятием страховщиком обязательства выплатить страховое возмещение в объеме, равному размеру ответственности. В качестве страхового случая выступает факт привлечения должника (страхователя) к ответственности за нарушение основного договора. Т.е. страховой случай включает в себя 2 элемента:

1. Факт нарушения основного договора.

2. Факт привлечения должника к ответственности.

Страхование ответственности за нарушение договора и страхование ответственности за причинение вреда, отличия:

1. Основное отличие заключается в том, что в первом случае лицо, не выполнившее свое обязательство, и его контрагент связаны ранее заключенным договором и в основании ответственности лежит факт неисполнения существующего обязательства. Во втором случае причинитель вреда и потерпевший до момента причинения вреда ничем друг с другом не были связаны и в основании ответственности лежит вновь возникшее обязательство.

2. Если в первом случае договорная ответственность, то во втором – деликтная.



Общее:

1. При обоих видах страхования, страхователь выступает в качестве причинителя вреда.

2. Объектом страхования выступает возможность возмещения того ущерба, который причинен третьему лицу.

Страхование предпринимательских рисков. Предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами и предпринимателем, или изменение условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем выступает предприниматель. Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у предпринимателя в результате осуществления своей деятельности.

В состав убытков может входить как реальный ущерб, так и упущенная выгода. Объект страхования – имущественный интерес. Объект связан с компенсацией ущерба. Страховая сумма всегда носит условно ориентировочный характер.

Варианты: 1. Страхование убытков в определенном проценте от их размера. 2. Страхование убытков по факту. 3. Страхование с установлением лимита ответственности страховщика. Здесь также применяется категория «страховая стоимость», т.е. размер убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п.2 ст. 947 ГК РФ).

Страховым случаем выступает сам факт убытков.

ДЗ-отличия страхования предпринимательского риска от страхования ответственности по договору.

ДЗ – личное страхование!!!

Социальное страхование.