Добровольное медицинское страхование Особенности имущественного страхования туристов Страхование гражданской ответственности...

Информация о документе:

Дата добавления: 08/09/2015 в 09:12
Количество просмотров: 34
Добавил(а): Татьяна Панюкова
Название файла: dobrovolnoe_medicinskoe_strahovanie_osobennosti_im.docx
Размер файла: 30 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Добровольное медицинское страхование Особенности имущественного страхования туристов Страхование гражданской ответственности...

  1. Обязательное личное страхование туристов (путешественников)

Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на право осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование пассажиров основано на формах, установленных указами Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и от 7 июля 1992 г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо–экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

  • всех видов транспорта международных сообщений;

  • железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

  • морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

  • автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Перевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию пассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.

Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками.

В качестве примера предлагаю рассмотреть кратко условия обязательного страхования пассажиров (застрахованных) железнодорожного транспорта. В соответствии с установленным порядком интересы пассажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы застрахованных, связанные с их жизнью и здоровьем. Действие договора страхования распространяется на все время поездки. Страховыми случаями признаются травмы или гибель (смерть) пассажира в результате несчастного случая на железнодорожном транспорте. В страховой выплате может быть отказано, если страховой случай произошел в результате:

  • совершения застрахованным умышленного действия, приведшего к наступлению страхового случая;

  • нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

  • умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений или самоубийства (если это не обусловлено действиями третьих лиц);

  • нарушения застрахованным инструкций, утвержденных Министерством путей сообщения.

Перечисленные и другие основания для отказа в страховой выплате могут быть предметом рассмотрения в судебном порядке. Страховой взнос исчисляется из страховой суммы и тарифных ставок, которые устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством путей сообщения РФ и утверждаются Департаментом страхового надзора.

По договору обязательного страхования пассажиры железнодорожного транспорта считаются застрахованными с момента объявления посадки в пассажирский поезд до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более одного часа после его прибытия. Транзитные пассажиры считаются застрахованными на территории вокзала (станции) на весь период ожидания или посадки в поезд.

Страхователем по договору обязательного страхования пассажиров выступает перевозчик. Для получения страховой выплаты застрахованный, получивший травму (увечье), должен представить страховщику следующие документы:

  • заявление;

  • составленный перевозчиком акт о несчастном случае, происшедшем с туристом на железнодорожном транспорте;

  • справку (либо аналогичный документ) медицинского учреждения, в которой должны быть указаны дата и обстоятельства получения травмы (увечья), диагноз, с подписью лечащего врача и печатью медицинского учреждения;

  • проездной и документ, удостоверяющий личность.

В случае гибели (смерти) застрахованного наследники (выгодоприобретатели) представляют в страховую компанию:

  • заявление;

  • составленный перевозчиком акт о несчастном случае;

  • свидетельство загса (или заверенную копию) о смерти застрахованного;

  • документ, удостоверяющий вступление в права наследования (завещание);

  • документ, удостоверяющий личность.

Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет с того дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия – в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Размеры страхового тарифа по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается, согласно указам Президента РФ, в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) определена в 120 минимальных размеров оплаты труда, установленной законом на дату приобретения проездного документа. Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени ее тяжести. В случае смерти застрахованного лица наследники получают ее полностью. Страховая сумма по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Страховая выплата по договорам обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами этого вида обязательного страхования.


  1. Добровольное личное страхование туристов (путешественников)


Увеличение объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. В связи с этим в исследованиях отмечается: «Вероятность того, что пассажир попадет в железнодорожную аварию, составляет около 1 х 10~ – это значительно выше, чем в авиации, где вероятность гибели самолета в конкретном рейсе составляет от 1 х 10~6 до 1 х 10~7. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением отдельных счастливых случаев) ведет к гибели почти всех людей, находящихся в самолете, в то время как вероятность гибели пассажира при аварии поезда равна 2 х 10~4. Таким образом, значения абсолютного риска для жизни человека в авиации и на железнодорожном транспорте сопоставимы».

В международной практике установлены пределы ответственности перевозчика в случае гибели пассажиров (или причинения вреда их здоровью) в транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

Ввиду того что на транспорте травматизму подвергаются в основном здоровые и трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки (подробнее в п. 4.5 главы 4).

Для законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается, причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования (двойное страхование) и социального обеспечения.

Добровольное страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны:

  • наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон;

  • объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату;

  • размер страховой суммы – страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску;

  • размер страхового взноса и дата его внесения;

  • срок, период действия полиса.

В полисе должны быть указаны фамилия, имя и отчество страхователя-пассажира, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и другое.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажиром зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции. Известен случай, когда пассажирка, опаздывающая на посадку, была выпущена на летное поле и попала под вращающийся винт самолета местных воздушных линий. Много случаев травматизма пассажиров фиксируется во время посадки и высадки из самолета, при прохождении спецконтроля.



Добровольное медицинское страхование

Чтобы получить шенгенскую визу, вы должны приобрести медицинскую страховку с покрытием от 30 тыс. евро. В среднем это составит 1 евро в сутки. При поездке в Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 тыс. евро, в Таиланд – на 25 тыс. долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 тыс. долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 тыс. долл. Поэтому считайте сами.

Выезжая в те немногочисленные страны, куда туристы все же допускаются без медицинской страховки, вам необходимо иметь с собой некоторую сумму денег на лечение. А поскольку лечение в странах развитого капитализма обходится недешево, на полученной заранее страховке можно отлично сэкономить.

Медицинский полис способен защитить вас от неприятностей со здоровьем во время поездки. В случае необходимости вас отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей, бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании туриста в заграничной больнице страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.

При покупке страхового полиса важно тщательно изучить перечень страховых случаев. В частности, некоторые страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.

Чтобы не возникло спорных моментов, перед заключением договора вам следует предельно честно сообщить сведения о состоянии вашего здоровья. Если страховой компании удастся выяснить, что страхователь выехал за границу уже заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, о котором он умолчал, то вы рискуете остаться без страховой выплаты. Состояние алкогольного или наркотического опьянения или пренебрежение элементарной техникой безопасности также могут лишить вас удовольствия от получения страховой выплаты.

Мы уже говорили, что стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страхование от несчастного случая – это совсем другая «история».

В чем же его отличие от обычного медицинского страхования? Разумеется, в перечне страховых рисков. Медицинский полис может покрыть расходы при тяжком, средней тяжести вреде здоровью, в том числе потере трудоспособности. В любом из этих случаев выплачивается полное возмещение, составляющее иногда десятки тысяч долларов. От риска мелких повреждений – ран, травм, увечий, ушибов, заболеваний, полученных в результате непредвиденных событий, – полис защитит только частично: страхователя вылечат и отправят домой, но компенсации не ждите.

Если травмы и повреждения получены при занятии экстремальными видами спорта, то компенсации по обычному медицинскому полису также не предвидится. Требуется отдельная страховка и, естественно, с другими тарифами.

В выдаваемом вам медицинском полисе обязательно указывается телефон круглосуточной диспетчерской службы.

По этому номеру на своем родном языке вы сможете объяснить, что и где болит. Оставите свой телефон и адрес, после чего представитель страховщика свяжется с дежурным медицинским учреждением. Если вы способны нормально передвигаться, то вам придется добраться в медучреждение самостоятельно, а если нет – доставят в «карете» скорой помощи.

Ни в коем случае не пытайтесь урегулировать проблему, самостоятельно обратившись к врачу, которого вам рекомендовали в отеле! Звонок представителю своей компании (ассистанс-компании) вы должны сделать обязательно! Иначе компенсации не дождетесь.

Если вы лечились за свои средства, возмещение вы сможете получить только при условии, что поставили в известность страховщика и получили на то его предварительное согласие. Чеки на лечение и справки от врача нужно будет обязательно предъявить.

За рубежом при наступлении страхового случая самой актуальной становится проблема качества предоставляемых услуг. Есть страны и регионы, где медицинский персонал невозможно заставить работать даже за деньги, например Латвия, Литва, Эстония... Туристом зачастую не хотят заниматься всерьез, если понимают, что у него нет знакомых или родственников в чужой стране и он вряд ли будет жаловаться и искать справедливости.

В странах Европы очень сложно организовать ночной визит врача. Так, в Великобритании врачи работают исключительно по графику, поэтому после окончания рабочего дня получить медицинскую помощь частнопрактикующего врача проблематично, а врачи крупных клиник не выезжают к пациентам. Скорую помощь вы дождетесь лишь в экстренном случае.

Во Франции еще сложнее. Вызвать врача на дом или в отель сложно не только ночью, но и в рабочее время! А все из-за того, что законодательство Франции возлагает на врача полную ответственность за неоказание помощи пациенту во время обращения. Побоявшись, что у пациента, скажем, отравление по неизвестной причине, врач вряд ли захочет рисковать своей работой. Вдруг у него не окажется с собой нужных лекарств!

Отдельного обсуждения требует стоматология. В этой области везде свои правила. Например, во всей Хорватии вы не найдете стоматолога, который работает после 17 часов!

Очень дурная репутация у таких стран, как Турция, Египет и Кипр. Там оказание медицинской помощи по несложным случаям, в том числе оказание стоматологических услуг, давно превратилось в доходный бизнес. Случаев, когда в этих странах гиды, сопровождающие туриста, сразу по приезде рекомендуют личного врача, который потом «обдирает» своего клиента как липку и ставит ему страшный диагноз, великое множество! В подобной ситуации получить деньги со страховщика оказывается невозможным, так как турист не сообщил о страховом случае в ассистанс-компанию (сервисную компанию), нарушив условия договора страхования. Поэтому помните: в первую очередь следуйте условиям, согласованным со страховщиком (условиям договора страхования!), а не рекомендациям гида, других туристов или работников отеля. Если есть необходимость обратиться к врачу, сделайте звонок в ассинтанс-компанию по телефону, указанному в полисе.

В Турции врача, приехавшего от ассистирующей компании, могут не пустить в отель. Заболевшему туристу приходится или платить на ресепшн, или самому выходить на улицу, чтобы встретиться с врачом ассистанс-компании. В большей степени это касается тех ассистирующих компаний, которые недавно начали работать на рынке. Известные и давно работающие компании пользуются авторитетом у местных врачей.

Качество медицинских услуг напрямую зависит не только от страны визита, но и от ассистанс-компании, с которой сотрудничает страховщик. Зарекомендовавших себя во всем мире ассистанс-компаний не так много. Хорошими считаютсяGlobal Voyager Assistance (GVA), International SOS, Europe Assistance, Mondiale Assistance. В Турции крупнейшей ассистанс-компанией является местная «Калиптус». Ведущие российские страховщики сотрудничают обычно с ними.



Особенности имущественного страхования туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации. [2]

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.



Страхование гражданской ответственности туристов перед третьими лицами

При страховании гражданской ответственности страховым случаем является обязанность застрахованного в порядке, установленном законодательством, действующим на территории страхования, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при нахождении застрахованного вне постоянного места жительства.

При этом обязанность страховщика по выплате страхового возмещения (обеспечения) наступает только в случае непреднамеренного нанесения застрахованным вреда третьим лицам на оговоренной в договоре страхования территории и в период (оговоренный в договоре страхования) его пребывания за пределами постоянного места жительства и повлекшего за собой:

  • смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц (физический ущерб);

  • уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам (имущественный ущерб).