Понятие и функции страхования 2. Классификация видов страхования 3. Обязательное и добровольное страхование 4. Система и источники...

Информация о документе:

Дата добавления: 08/02/2015 в 00:22
Количество просмотров: 70
Добавил(а): Мария Дулина
Название файла: ponyatie_i_funkcii_strahovaniya_2_klassifikaciya_v.doc
Размер файла: 238 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Понятие и функции страхования 2. Классификация видов страхования 3. Обязательное и добровольное страхование 4. Система и источники...

  1. Понятие и функции страхования


Страхование– способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

Признаки страхования:наличие перераспределительных отношений, наличие страхового риска, замкнутая раскладка ущерба, перераспределение ущерба в пространстве и времени, возвратность страховых платежей, формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков, самоокупаемость страховой деятельности, солидарная ответственность всех страхователей за ущерб, сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов.

Функции - Общие:- формирование специализированного фонда денежных средств,которое может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляется: - инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры; - вложения денежных средств в недвижимость; - приобретение ценных бумаг.

- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; Право на возмещение ущерба имеют не только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Посредством этой функции они реализуют экономическую необходимость в страховой защите.

- контрольная, выражает такое свойство категории страхования, как строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Специфические: Содержание рисковой функциивыражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная– связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. Сберегательная – содержание этой функции заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.


2. Классификация видов страхования

Отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Личное– отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. К личному страхованию относятся 3 вида:страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное– п.с. отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Различают след. виды имущественного страхования:страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности – отрасль страхование, где объектом вступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб, в следствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев, владельцев автотранспортных средств, страхование ГО перевозчика, страхование ГО предприятий, источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов ГО.





3. Обязательное и добровольное страхование


Формы страхования:обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхованияявляется государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Добровольное страхованиевозникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Особенностью добровольного страхования является воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.


4. Система и источники страхового права

Общественные отношения, возникающие в связи с предоставлением страховыми организациями страховых услуг по защите имущественных интересов физ. и юрид. лиц от различного рода неблагоприятных событий называют страховыми правоотношениями.

Структура страховых правоотношений может быть представлена:

- гражданские правоотношения - между страховщиком и страхователем по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования.

- административные правоотношения – между страховыми организациями, страховыми посредниками и органами страхового надзора по поводу осуществления страховой деятельности.

- финансовые правоотношения - между страховыми организациями, органами страхового надзора и налоговыми органами по поводу формирования использования страховых резервов, а также получение страховых премий и осуществления выплат.

- международные правоотношения – между страховыми организациями и партнерами.



5. Гражданско-правовое регулирование договора страхования


Наиболее распространенной сферой регулирования страхового права являются гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем. Данные отношения всегда строятся на основе договора.

Договор страхования– соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы, в установленные договором сроки. Для заключения договора страхования, необходимо взаимное согласие сторон. Соглашение должно быть достигнуто по всем условиям договора и выраженным в требуемой законодательством форме.

Существенными условиями договора,без которых в силу закона договор не будет отвечать признакам соглашения: объект страхования, имущественный интерес, вид ответственности, характер событий, размер страховой суммы, срок действия.

Вступление договора страхования в законную силу, связано с исполнением страхователей обязательств об уплате страховых премий или первого страхового взноса.


6. Государственный страховой надзор за деятельностью страховых организаций. Антимонопольное регулирование страхования


Объектом регулирования является правоотношение по поводу возникновения правоспособности страховых организаций на право осуществления страховой деятельности, а также обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций и исполнение требований о представлении отчетности в сроки, предусмотренные законодательством.

Цель страхового надзора состоит в обеспечении требований действующего законодательства о страховании и эффективного развития страховых услуг.

можно определить 3 стадии осуществления государственного надзора:

1. Предварительная– на данной стадии осуществляется учреждение страховой организации и получение лицензии на право осуществления деятельности.

Выдача лицензий:- контроль за наличием достаточной суммы активов у страховщика; - контроль за условиями страхования и на предмет их соответствия нормам гражданского законодательства; - контроль за обоснованностью расчета страховых тарифов; - наличие бизнес плана развития организации.

2. Текущая– осуществляется органами государственного страхового надзора и независимыми аудиторами. Предметом надзора является: -ведение страховщиком финансовых операций и обязательно связанных с формированием страховых фондов; - обеспечение наличия свободных активов размере не менее установленных законодательством; - соответствие деятельности выданной лицензии.

3. Последующая– осуществляется на основании проверки финансовой отчетности, предоставленной страховщиком в органы страхового надзора.



  1. Формы организации страховых фондов

Страховой фонд – средства для возмещения возможного ущерба. Страховой фонд характеризует состояние финансовой базы страховщика, так как от его размера зависит успех организации.

Существует 3 формы организации фонда:

1. Децентрализованная – страховой фонд создается вне страховой организации. Как правило, такая форма создается в виде натуральных запасов и ежегодно возобновляется.

2. Централизованная – обеспечивает возмещение ущерба от аварии и бедствий в масштабах государства. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме.

3. Страховой фонд страховщика – формируется в денежной форме, основным источником которого является поступление премий от страхователя.

По своему значению, фонды делятся на: - универсальные, которые необходимы для функционирования организации; специальные, которые служат для финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев.

Согласно страховому законодательству, фонды делятся на:

- нормативные - которые создаются в соответствии с законом;

- ненормативные, которые создаются для обеспечения внутреннего страховщика.


  1. Анализ финансовой устойчивости страховщика

Финансовая устойчивость страховщика представляет собой сохранение оптимального качественного и количественного состояния активов и обязательств, позволяющее страховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности и ее развитие. Эта устойчивость проявляется в постоянной сбалансированности или превышении доходов страховщика над его расходами. Главным признаком финансовой устойчивости страховщиков является их платежеспособность , т.е. способность страховой организации своевременно и в полном объеме выполнять свои денежные обязательства имеющимися активами.

Финансовое состояние страховой организации, зависит от большого числа факторов. Это обусловлено тем, что деятельность страховщика состоит из нескольких элементов — непосредственно проведения страховых операций, инвестирования финансовых ресурсов, осуществления прочих, обычных для любого субъекта хозяйствования функций. Таким образом, функционирование страховой организации включает три вида рисков, оказывающих влияние на ее финансовое положение, — страховой, инвестиционный и общий финансовый риск. В свою очередь, страховой риск также является синтетическим понятием, зависящим от ряда факторов.

Факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика, можно подразделить на две группы — внешние и внутренние. Внешние факторы — это факторы, не зависящие от страховой организации, от эффективности ее работы.

Факторы, входящие в эту группу, являются результатом воздействия на страховщика внешней среды. К ним, в частности, относятся различные экономические, политические факторы, законодательная база и т.д.

В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховой организации.

Среди них можно выделить следующие:

• андеррайтерская политика; • политика в области установления тарифных ставок; наличие страховых резервов в необходимых размерах; • достаточность собственного капитала; • использование системы перестрахования; • инвестиционная деятельность.

Андеррайтерская политика — это деятельность страховой организации, связанная с заключением договоров страхования. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики должны тщательно оценивать степень страхового риска по заключаемым договорам, рассчитывать вероятность наступления страховых случаев, максимальные суммы ожидаемого ущерба и исходя из этого принимать решения о возможности или невозможности страхования данного объекта и условиях такого страхования.


  1. Определение рейтинга страховой компании


Рейтинг страховщиканеобходим не только страхователю, но и инвестору.

Источниками информации для определения рейтинга могут являться бизнес-план, политика компании по принятию рисков.

Тарифная политика– организационная и управленческая структура, инвестиционная политика бизнес-процессов. Для присвоения компании рейтинга, рассчитываются абсолютные и относительные показатели.

Абсолютные показатели – размер финансовой устойчивости фонда, размер нетто-премии, размер технических резервов, размер выплат, расходы на ведение дел, поступление от инвестиций.

Наиболее важными оценочными критериями при определении надежности страховой компании является:

1. Наличие информации о том, были ли у страховщика крупные выплаты. Данную информацию можно получить не только у страховщика, но и из СМИ.

2. Информационная открытость, то есть доступность различной информации о компании, не менее, чем за 5 лет.

Показатели, которые влияют на снижение рейтинга:

1. У компании нет определенного владельца, а также неизвестны главные акционеры. 2. Страховой взнос, предлагаемый страховщиком, существенно ниже, чем у большинства средних и крупных компаний. 3. Компания обладает небольшим ассортиментом страховых услуг, так как это напрямую связано с определением надежности и рентабельности проведения страховых операций.


10. Задачи актуарных расчетов, их значение

Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов. Свое название актуарные расчеты получили от слова "актуарий". Актуарий- специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно обоснованных методов исчисления тарифных ставок по долгосрочному страхованию жизни: расчетов, связанных с образованием резервов страховых взносов, определением размеров ссуд, выкупных сумм и редуцированных страховых сумм.

Задачами актуарных расчетов являются:

- изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;

- исчисление математической вероятности наступления страхового случая,

-определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

- математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;

- исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто-ставки. На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций.


11. Сущность и задачи построения страховых тарифов


Расчеты тарифов по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно представить как систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщиком и страхователями. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.
Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, — один из наиболее сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма для исчисления расходов на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.
Роль актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой — через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.

Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.
Актуарные расчеты имеют ряд особенностей, связанных с практикой страхового дела.

12. Тарифная ставка, тарифная политика


Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка — это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов — это тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т. д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе расчета нетто-ставки лежат показатели страховой статистики — вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному виду страхования: При расчете тарифной ставки по рисковым видам страхования также используются показатели страховой статистики. К рисковым относятся виды страхования, которые не предусматривают обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончанию срока договора (например, страхование жизни), и которые не связаны с накоплением страховой суммы в течение срока.


13. Статистика страхования

Страховая статистика -составная часть статистики финансов, предметом которой являются результаты деятельности страховых организаций, страховые операции и страховые случаи. Страхованиеявляется одним из сегментов финансового рынка. Рынок страхования – это сфера денежных отношений, в которой объектами купли-продажи выступают услуги страховых организаций. Объектами статистического изучения являются страховые организации, основные и оборотные фонды предприятий и организаций и домашнее имущество граждан.

Предметом статистики страхованияявляется изучение системы экономических отношений, возникающих при формировании целевых фондов денежных средств, направленных на возмещение материального и финансового ущерба в случае наступления неблагоприятных событий.

Основными задачами статистики страхования являются: - характеристики функционирования системы страхования; - оценка затрат страховых организаций; - оценка предполагаемого ущерба в результате наступления страхового случая.

В качестве объектов статистики страхования выделяют:

страховые организации; страхуемые объекты; страховые случаи; вся совокупность финансовых потоков, которые проходят через организации системы страхования.

Субъект(физическое или юридическое лицо), который заключает договор по страхованию со страховой организацией, называется страхователем. Страховая организация, заключающая договор по страхованию со страхователем, называется страховщиком. Та рисковая ситуация, которая указана в договоре страхования между страховщиком и страхователем, называется страховым случаем. Страховой риск – это вероятность наступления страхового события.

Страховым полем в статистике страхования называется максимальное число объектов, которые могут быть застрахованы. Данный показатель рассчитывается в отдельности для каждого из видов страхования (социального, личного, имущественного). Страховой портфель — это количество застрахованных объектов. При необходимости оценки степени охвата объектов добровольным страхованием рассчитывается доля страхового портфеля в страховом поле.


  1. Понятие страхового взноса, его составляющие

Страховой взнос – это страховая премия, внесенная в рассрочку, т. е. частями, причем сроки должны быть установлены договором страхования (ГК РФ 954). Договором страхования могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. Страховые взносы, за исключением надбавок к страховым тарифам и штрафов, включаются в себестоимость произведенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг) либо в смету расходов на содержание страхователя.

Следовательно, в бухгалтерском учете взносы по обязательному страхованию от несчастных случаев необходимо отразить в составе расходов по обычным видам деятельности, а в налоговом учете - в составе прочих расходов, связанных с производством и реализацией. Надбавки к страховым тарифам и штрафы, уплачиваются страхователем из суммы прибыли, находящейся в его распоряжении, либо из сметы расходов на содержание страхователя, а при отсутствии прибыли относятся на себестоимость произведенной продукции (выполненных работ, оказанных услуг).

  1. Классификация страховых взносов


По форме уплаты страховые взносы подразделяются на:
единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.
1) Единовременный взнос— страховая премия, которую страхова­тель сразу уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. 
2) Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя по отношению к страховщику, т.е. является частью единовременной премии. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда больше единовременного взноса. Это объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах. 3) Годичный взнос(премия). Единовременный страховой взнос обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок дейст­вия. Годовой взнос неделим и по теории актуарных расчетов всегда больше единовременного взноса. В личном страховании выделяют срочные и пожизненные годовые страховые премии. Срочными называются те страховые взносы, которые уплачиваются в течение определенного промежутка времени. Пожизненные страховые взносы уплачиваются ежегодно, пока жив страхователь.
4)Рассроченный страховой взнос. Единовременные страховые взносы подразделяются на годовые с учетом экономических воз­можностей страхователя произвести их уплату. В свою очередь го­довой взнос может быть разделен на равные части (ежемесяч­ный, квартальный, полугодовой). Часть годового взноса, которая уплачивается страхователем в счет заключенного договора, носит название рассроченного страхового взноса. 
По времени уплаты страховые взносы подразделяются на:
1) авансовые платежи и предварительную премию.
Авансовыми платежами называются платежи, которые упла­чивает страхователь страховщику заранее, до наступления срока их уплаты, указанного в заключенном договоре. Авансовые пла­тежи обычно вносятся за весь срок действия договора. По эко­номической природе они равны единовременному взносу.
Предварительная премия. Страховщик может предоставить право страхователю внести полностью или частично причитаю­щийся к уплате взнос до наступления срока уплаты. Предвари­тельно внесенные платежи рассматриваются как взносы сберега­тельного характера, поступившие на счет страхового общества. На внесенные предварительно суммы начисляется соответст­вующий процент по вкладам. При наступлении страхового слу­чая до истечения срока договора страхователь или его наследни­ки получают не только страховую сумму, но и страховые взносы, по которым не наступил срок уплаты. В этом разница между авансовыми платежами и предварительной премией.
В зависимости от того, как страховые взносы отражаются в балансе страхового общества, они подразделяются на:
- переходящие платежи, - эффективную премию и результативную премию.
Переходящие платежи. Страховые сделки совершаются в конце календарного года. Довольно часто договор страхования заключается на один год или несколько лет. Здесь, как правило, наблюдается несовпадение календарного и страхового года. Результативная премия представляет собой разницу между го­довой нетто-премией и переходящими платежами текущего года, отнесенными на следующий год. Эффективная премия представляет собой сумму результатив­ной премии и переходящих платежей, резервированных в теку­щем году и переходящих на следующий год. Эффективная пре­мия — это вся сумма наличных страховых платежей, которыми располагает страховщик в данном текущем году. 

  1. Сострахование и перестрахование


В случае если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование.

 Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик принимая на страхование риски часть ответственности по ним, передает на согласованных условиях с целью создания сбалансированного портфеля страхований и обеспечение финансовой устойчивости страховых операций.

Перестрахованиеп. с. страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика.

Передаваемый риск называется перестраховочным, а сам процесс связанный с передачей риска называется цедированием риска или перестраховочной цессией (уступка).

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск – цессионарием.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, является ответственным перед страхователем в полном объеме, в соответствии с договором страхования. При наступлении страхового события, перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому страховщику.

Перестрахование перестрахователя, при котором перестраховщик перепродает часть или все свое обязательство другому, третьему или последующим перестраховщика, называется ретроцессией, а переданный перестраховочный риск – ретроцедированным.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцессии, достигается дробление риска и распределение ответственности среди большого количества страховых обществ.

Различают активное и пассивное перестрахование. Активное заключается в принятии рисков, а пассивное означает передачу своих рисков другим перестраховщикам или приобретения страховых гарантий.


17. Классификация форм перестрахования


По форме передачи рисков цедента перестраховщику договоры перестрахования подразделяются на: факультативные; облигаторные; факультативно-облигаторные.
Факультативное перестрахование- перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочный слип - документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков. Заключение договоров факультативного перестрахования целесообразно в случае либо отсутствия у цедента достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при необходимости перестрахования суммы, превышающей собственное удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование - обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.
Факультативно-облигаторное перестрахование - перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договорной «открытого покрытия». Страховщик, таким образом, получает возможность провести антиселекцию рисков в страховом портфеле, отдавая в перестрахование самые небезопасные риски. В связи с этим договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием исходя из многолетней практики их взаимного сотрудничества.








18. Факультативная форма перестрахования


Факультативный метод перестрахованиязаключается в том, что перестрахователю и перестраховщику предоставляется возможность оценки риска, который может быть передан в перестрахование полностью или частично.

Договор факультативного перестрахования – индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.

Этот договор предоставляет полную свободу участникам договора на право предложить какой-то один вид ответственности, а для перестраховщика – принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречные условия договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска и заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Передавая риск перестрахования, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% от брутто-премии. Данные комиссионные предназначены для покрытия расходов по активизации страхования и его оформлений.


19. Облигаторная форма перестрахования


Согласно условиям облигаторного перестрахования, цедент обязан передавать на перестрахование все риски, детально описанные в договоре. А перестраховщик, в свою очередь, такие риски обязан принимать. Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно по ней перестраховочные компании получают основную часть премий. Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков.

   Бордеро – перечень рисков, которые попадают под перестрахование. Этот перечень высылает цедент перестраховщику в облигаторном перестраховании. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информация о риске: номер договора страхования, срок действия, страховая сумма и доля перестраховщика. В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.





20. Факультативно-облигаторная форма перестрахования

Факультативно-облигаторное перестрахование- это смешанная форма перестрахования. При этой форме страховщик имеет право передавать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в ее портфель попадут плохие риски. Использование этой формы перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает риск в перестрахование факультативным методом. Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии. Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков. Цедент не должен использовать этот вид перестрахования для неблагоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких нежелательных действий перестрахователя, цессионер должен внимательно изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показатели его деловой активности.

21. Классификация методов перестрахования

Современные теория и практика перестрахования используют два метода распределения риска межу профессиональными страховщиками: пропорциональный и непропорциональный. Пропорциональное перестрахование предполагает долевое участие перестраховщика в покрытии риска, т.е. не только ответственность по риску делится между страховщиком и перестраховщиком в определенной пропорции, но в этой же пропорции между ними распределяются убытки и прибыли. Наиболее распространенными формами пропорционального перестрахования являются квотная и эксцедентная.Другая форма пропорционального перестрахования — перестрахование эксцедента сумм, предполагающая передачу перестрахователем оговоренной части рисков сверх собственного удержания.Второй метод перестрахования — непропорциональное перестрахование. Суть непропорционального страхования в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного с перестраховщиком размера; убытки, превышающие данный размер, подлежат оплате перестраховщиком.Активное и пассивное перестрахование. В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное перестрахование — в приеме риска.

22. Пропорциональное перестрахование

Пропорциональное перестрахование заключается в том, что страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определенной пропорции, т. е с принятыми ими на свою ответственность долями. Условиями договора пропорционального перестрахования предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности определенную часть страховой суммы и передает остальную в перестрахование. Разновидности пропорционального перестрахования – квотное перестрахование и перестрахование эксцедента сумм. Квотное перестрахование - самая простая и несложная в обслуживании форма перестрахования. Страховая компания-перестрахователь, по условиям договора, обязуется передать в перестрахование оговоренную часть (долю или квоту) страховой суммы по всем договорам, заключенным ею по определенным видам страхования, а перестраховщик – перестраховать эту часть. При наступлении страхового случая перестраховщик обязан возместить страховую выплату прямому страховщику в установленной доле. Кроме этого, условиями договора квотного перестрахования может быть ограничена максимальная страховая сумма, принимаемая перестраховщиком на свою ответственность. Согласно установленной доле перестраховщику перечисляются страховые премии, и в этой доле перестраховщик оплачивает возникшие при наступлении страхового случая убытки. Обычно доля участия в перестраховании выражается в процентах страховой суммы.

Перестрахование на базе эксцедентасумм лишено недостатков квотного перестрахования. Эксцедент – это часть страховой суммы, которая превышает уровень собственного удержания страховщика, выраженного в абсолютных цифрах, и которая является объектом перестрахования. Договор эксцедента сумм предусматривает, что цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину (размер собственного удержания). Кроме этого, в договорах, передаваемых в перестрахование, перестрахователь оставляет на своей ответственности ту же оговоренную сумму собственного удержания, а перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы (эксцеденту). Для страховщика основным преимуществом договора эксцедента сумм является возможность самостоятельно установить величину собственного удержания в размере, соответствующем его финансовым возможностям, оставляя при этом на своей ответственности все договоры страхования, страховые суммы по которым не превышают размер такого удержания.


  1. Непропорциональное перестрахование


При непропорциональном перестраховании страховая сумма, страховые взносы и страховые возмещения распределяются между страховщиком и перестраховщиком не в одинаковой пропорции. Прямой страховщик сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера – приоритета страховщика. Все убытки, превышающие приоритет, подлежат оплате перестраховщиками, но также в пределах суммы, установленной договором. Эта сумма называется лимитом перестраховочного покрытия.

Величина перестраховочной премии устанавливается в данных договорах перестрахования в процентах от годовой страховой премии, полученной перестрахователем по переданному в перестрахование портфелю договоров. Размер данного процента определяется на основе анализа данных прошлых лет. позволяющих определить предполагаемый объем перестраховщика. В связи с тем, что в начале периода действия договора перестрахования размер страховой премии, получаемой страховщиком, неизвестен он, как правило, уплачивает перестраховочную премию авансом, а окончательный расчет производится в конце действия договора перестрахования. В отдельных случаях стороны могут установить фиксированную величину перестраховочной премии.

Существуют два основных вида непропорционального перестрахования – эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

Перестрахование эксцедента убытка служит для защиты страховых портфелей страховщиков по отдельным видам или договорам страхования от наиболее крупных и непредвиденных убытков. В соответствии с договором эксцедента убытка на перестраховщика возлагается обязанность производить страховую выплату в случае, когда подлежащая выплате страховщиком сумма страхового возмещения превышает оговоренный в договоре перестрахования предел (приоритет цедента).

Таким образом, перестраховщик устанавливает приоритет в абсолютной сумме и сам оплачивает все убытки, не превышающие приоритета.

Перестрахование эксцедента убыточности также предоставляет защиту всего страхового портфеля а не конкретных рисков. Перестраховщик берет на себя обязательство осуществить выплату в пользу перестрахователя в том случае, если уровень убыточности по конкретному виду страхования превысит оговоренное в договоре перестрахования значение (приоритет).

Прямой страховщик определяет процент убыточности, который остается на собственном удержании (приоритет), а превышение отдается в перестрахование. Оговоренное в договоре значение убыточности, например 80 %, означает, что убыточность до 80 % будет покрываться страховщиком за счет собственных источников, а если в данном календарном году убыточность превысит указанный процент, то превышения в размере установленного лимита 85 % будут покрываться перестраховщиком.

Другой вариант договора эксцедента убыточности может предусматривать обязанность перестраховщика производить выплаты в случае, если общая сумма страховых выплат перестрахователя по определенному виду страхования за оговоренный период времени превысит определенную абсолютную величину.






  1. Активное и пассивное перестрахование

В зависимости от роли цедента и перестраховщика перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в принятии рисков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассивное перестрахование – в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий.
Ресипросити (взаимность) – требование при размещении перестраховочных договоров, при котором передающий страховщик обычно исходит из того, что против предлагаемого им в перестрахование дела ему должна быть предоставлена адекватная взаимность – участие во встречных договорах перестрахования.
Активное и пассивное перестрахование также можно рассматривать в контексте международного страхового рынка, где преобладание активных перестраховочных операций страны свидетельствует о высоком уровне развития и финансовых возможностях национального страхового рынка.
Одним из направлений пассивного перестрахования является ретроцессия – дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение  риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцендент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.
Основной принцип, используемый в пассивном перестрахо­вании,  передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков  в разных странах. Тем самым достигается большая стабильность перестраховочных оборотов и уста­навливаются широкие контакты на рынке перестрахований.
Активное перестрахование, как известно, заключается в при­нятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестрахов­щиков.

25. Понятие договора перестрахования, его особенности

Перестрахование это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. В договоре перестрахования выступают две стороны: страховое общество, пере дающее риск, который будем называть перестраховочным риском, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком или перестраховочным обществом. Страховые общества, специализирующиеся в заключение договоров перестрахования, называются перестраховочными обществами. Договор перестрахования имеет ряд специфических черт, которые не встречаются ни в торговых, ни в финансовых и ни в иных договорах. Эти специфические черты возникают из специфики сделки перестрахования. Одной из отличительных черт договора перестрахования является принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному. Элементами договора страхования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь, застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков.


26. Основные положения стандартного договора перестрахования

Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в качестве цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить в известность страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Различаются активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в его приеме.


  1. Виды комиссионного вознаграждения по договору перестрахования

Передавая договоры в перестрахование, цедент одновременно делится с перестраховщиком и соответствующей частью страховой премии, размер которой должен быть установлен в договоре. Кроме того, в некоторых видах договоров перестрахования цедент имеет право на получение от перестраховщика комиссионного вознаграждения и тантьемы.

Комиссионное вознаграждение обычно выплачивается по договорам пропорционального перестрахования и представляет собой компенсацию страховщику части расходов, понесенных им в связи с поиском страхователей, заключением договоров страхования, осуществлением страховых выплат и т. д. Однако на практике величина комиссионного вознаграждения зависит от соотношения спроса и предложения на перестрахование, вида и условий договора страхования, формы и метода перестрахования, ожидаемых финансовых результатов по перестраховываемым договорам.

В перестраховании выделяют три вида комиссионного вознаграждения:

Оригинальная комиссия - выплачивается при заключении договора перестрахования перестраховщиком цеденту за счет уменьшения страховой премии, передаваемой перестраховщику. Она обычно составляет 10—30% от страховой премии, причитающейся перестраховщику.

Перестраховочная комиссия - выплачивается ретроцессионарием ретроцеденту при заключении договора ретроцессии и составляет, как правило, 10—15% от страховой премии, причитающейся ретроцессионарию. При этом при расчете размеров перестраховочной комиссии страховая премия не уменьшается на величину уплаченной ретроцедентом оригинальной комиссии цеденту.

Брокерская комиссия - выплачивается перестраховщиком страховому брокеру в том случае, если он принимает участие в заключении договора перестрахования. Она составляет 1—10% от полученной перестраховщиком страховой премии.

Кроме того, стороны могут договориться о выплате перестрахователю дополнительного комиссионного вознаграждения при понижении размера уровня выплат (соотношения между размерами страховых выплат и заработанной страховой премии) по полученным в перестрахование договорам.


  1. Прекращение договора перестрахования. Бордеро


Договор страхования - рисковой договор. В течение срока страховщик несет риск. Истечение срока договора означает исполнение страховщиком своих обязанностей и прекращение договора.

В случае наступления страхового события страховщик должен исполнить договор, выплатив страховое возмещение. Исполнение этой обязанности влечет прекращение договора досрочно. В тех случаях, когда страховщик при наступлении страхового события должен производить периодические выплаты, договор страхования прекращается после последней выплаты в пределах страховой суммы. Договор страхования прекращается досрочно и при отсутствии наступления страхового случая, если возможность наступления последнего отпала, и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, другим, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

· утрата (гибель) застрахованного имущества по причинам, другим, чем наступление страхового случая; · прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск либо другой риск, связанный с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора по одному из этих обстоятельств, страховщик имеет право на долю страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования прекращается и по следующим основаниям:

· страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным выше. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он обязан лишь сообщить страховщику о своем отказе от договора. В этом случае уплаченный страховщику страховой взнос (страховая премия) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;

· по инициативе страховщика в случае, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих принципиальное значение для определения вероятности наступления страхового случая и объема вероятных убытков от его наступления. Страховщик вправе в этом случае потребовать признания договора недействительным;

· при ликвидации страховщика;

· при ликвидации страхователя (юридического лица) либо смерти физического лица;

·при смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, а договор страхования прекращается. Таким образом, подводя итоги, договор страхования может быть прекращен в случае наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения и, кроме того, досрочно при наличии обстоятельств, указанных в ГК РБ.

Бордеро - Документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих: перестрахованию, содержит их подробную характеристику. Бордеро выдается цедентом перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования. Бордеро подразделяется: на предварительное (первичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска, страховая сумма, срок страхования, суммы ответственности, падающие на цедента и перестрахователя) . Окончательное Бордеро выставляется по рискам, фактически принятым к страхованию. Инвентарная опись Бордеро (обычно за квартал) называется рекапитуляцией (рекапитуляция).







29. Характеристика страхового рынка


Страховой рынок- это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахо­ванными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их ма­териальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страхо­вой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспе­чивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Структура рынка м.б. охарактеризована в институциональном (она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями) и территориальном (местные, национальные, мировые страховые рынки) аспектах. По отраслевому признаку выделяют рынок: личного, имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, наз. ассортиментом страхового рынка. Наряду с основными субъектами страхового рынка — стра­хователями и страховщиками — участниками его являются так­же страховые агенты, брокеры и другие посредники.


30. Структура страхового рынка


Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах. В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран—участниц ЕЭС. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (региональный), внешний и международный страховые рынки. Внутренним (региональным) страховым рынком следует называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги и тяготеющий к страховым интересам данного региона. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства. Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция это явление имеет место.






31. Виды страховых компаний

Существуют различные виды страховых компаний. Как участников рынка их можно классифицировать по следующим признакам:

1) по характеру страхового продукта —

компании, осуществляющие страхование жизни;

компании, осуществляющие иные виды страхования, кроме случаев страхования жизни;

компании, осуществляющие смешанное страхование;

компании, ориентированные на страхование индивидуальных рисков;

2) по характеру выполняемых операций —

первичное страхование;

перестрахование;

3) по территориальному признаку —

центральные, осуществляющие деятельность в пределах всей страны;

региональные (в пределах региона);

4) по принадлежности -

государственная страховая компания (социально значимые риски, риски, влияющие на безопасность страны, макроэкономические риски);

правительственная страховая компания, охватывающая некоммерческие организации, функционирующие в рамках определенной правительственной программы (при недостатке средств компания датируется правительством);

частные страховые компании.


32.Понятие и сущность страхового маркетинга, его особенности

Страховой маркетинг – система приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя, а также оптимизация их финансово – экономических отношений.

Страховой маркетинг отличается следующими отношениями:

- долгий срок жизни страхового продукта;

- неотделимость страховой услуги от страховщика, который берет на себя долговременные обязательства по возмещению ущерба;

- риск, его оценка и управление;

- сильная государственная регламентация страхового бизнеса;

- отсутствие патентования страховых продуктов, что влечет за собой копирование удачных разработок конкурентов;

- зависимость от макроэкономического окружения части распространения долгосрочных страховых продуктов.


33. Структура страхового маркетинга

В структуре страхового маркетинга можно выделить два направления:

1.Товарный или рыночный маркетинг, направлен на совершенствование финансово – экономических отношений страховщика и страхователя за счет анализа состояния рыночной среды.

Основные составляющие рыночного маркетинга: исследование рынка, разработка требований к страховому продукту, исходя из рыночного сегмента, на котором ему предполагается продавать; выбор системы сбыта страховой продукции, адаптированной к рынку; обеспечение эффективной, информационной рекламы; разработка мер по активизации сбыта.

2. Структурный или организационный маркетинг – достигает той же цели, чо и товарный, но за счет оптимизации организационного построения компании и системы сбыта, исходя из ориентации на поведенческие особенности потребителя.

Эффективность маркетинговых инструментов всегда выражается в объеме продаж страховых продуктов.




  1. Маркетинговая стратегия страховой компании


Маркетинговая стратегия необходима для эффективного планирования рыночных действий страховщика. Она включает в себя: рынки, отобранные для действий компании; продукты, сформированные для продвижения на данных рынках; выбранные системы сбыта для каждого сегмента; информационную поддержку продаж; свойства страхового рынка; прогноз действующих конкурентов; возможности страховой компании (финансовый потенциал, большой выбор страховых продуктов).

Для разработки страховой политики, можно использовать вероятностный подход. На практике применяется сценарный подход, в рамках которого задаются сценарии развития рынка.

С точки зрения страховщика, наиболее привлекательные сегменты рынка характеризуются: высокой доходностью, предсказуемостью, быстрым ростом, умеренной конкуренцией, сильной позицией компании в данном сегменте.



  1. Маркетинговая служба страховой компании, ее построение


Страховой маркетинг делится на: 1. Исследовательские подразделения, занимающиеся данным видом маркетинга, остаются в компании самостоятельно и выполняют следующие функции:

- исследование рынка в целом и его отдельных сегментов;

- формирование требований страховой продукции, исходя из её адаптаций требований рынка;

- информационная поддержка продаж;

- выбор системы стимулирования продаж;

- оценка эффективности маркетинговых мероприятий.

2. Оперативный - занимается поддержкой продаж страховой продукции в помощь агентам и другим представителям компании. Его функция состоит:

- в практической реализации разработок стратегического маркетинга;

- активизации потребительского поведения. Для улучшения работы подразделения, его присоединяют к системе продаж страховой продукции или выделяют самостоятельную единицу.

3. Организационный маркетинг. Его функциями являются: анализ внутренней среды страховой компании, контроль за состоянием структуры компании. Оптимизация процедур управления, контроль за внутренними коммуникациями и поддержание корпоративной культуры.

Структура маркетинговых подразделений в страховых компаниях упрощенно может быть представлена следующим образом: генеральная дирекция. Система сбыта, оперативный и организационный маркетинг, дирекция маркетинга (стратегический маркетинг, общественные связи, и разработка новых страховых продуктов).



36. Основные системы сбыта страховой продукции в России


Система сбыта страховой продукции большинства современных компаний - наиболее важная часть структуры компании, поскольку рыночная среда характеризуется высокой конкуренцией со стороны других производителей. Все ранее сделанные производственные усилия могут оказаться напрасными при отсутствии эффективной системы контакта с внешним рыночным окружением, прежде всего, со страхователями. Общение со страхователями по поводу приобретения страховой продукции прерогатива системы сбыта страховой продукции, которая в силу этого становится наиболее важным элементом организации компании, определяет ее прибыльность и эффективность. Отправной точкой создания структуры компании является определение строения систем сбыта страховой продукции. Все остальные подразделения – инвестиционные, юридические, технические, актуарные – можно считать обслуживающими по отношению к сбыту.

Факторы, определяющие успех или неудачу системы сбыта страховой продукции. Эффективность работы системы сбыта страховой продукции зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений потребителей. Возможные типы организации сбыта страховой продукции. Мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

- через специализированных страховых посредников – брокеров;

- через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием – банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;

- через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);

- в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.











37. Оценка эффективности рекламы страховщика


Эффективность рекламы бывает двух видов: торговая и коммуникативная. Коммуникативная эффективность — это улучшение знания страховой марки в результате рекламных усилий. Торговая эффективность — повышение продаж страховой продукции в результате рекламной кампании. На сегодняшний день результативность рекламной политики страховщика, как правило, принято оценивать по ее коммуникативной эффективности. Она может быть выражена в следующих показателях:

-Рост знания марки страховщика без подсказки (спонтанное вспоминание);

-Рост знания страховой марки с подсказкой (латентное знание);

-Запоминание рекламы.

Эти показатели могут быть рассчитаны на основании результатов социологических опросов целевой аудитории до и после рекламной кампании. Для оценки экономической эффективности рекламной кампании на сегодня чаще всего используется такой показатель, как удельная стоимость послания. Она представляет собой отношение числа представителей целевой аудитории, до которых дошло послание, к его стоимости. Число представителей целевой аудитории, до которых дошла реклама, рассчитывается на основании соответствующих социологических опросов. Встречается и такой показатель, как цена отклика на рекламное послание. Он представляет собой отношение числа обращений в страховую компанию, вызванных рекламной кампанией в целом или использованием определенного носителя, к ее стоимости. Для того, чтобы рассчитать стоимость отклика, необходимо наладить сбор данных о СМИ, реклама в которых вызывает соответствующую реакцию страхователей. Чаще всего его организуют при помощи опроса лиц, обращающихся в компанию через центральный коммутатор. Как показывает опыт, наименьшую стоимость отклика обеспечивают наружная реклама (щиты и перетяжки на улицах города), реклама на радио, а также прямая почтовая рассылка рекламы потенциальным страхователям. Причина этого состоит в невысокой стоимости данных носителей. Их эффективность в плане распространения информации также невелика, но низкая цена перекрывает недостаток эффективности. При всей своей важности удельные стоимостные показатели не являются достаточными измерителями эффективности рекламной кампании, так как они не содержат финансовой оценки результата рекламы – прироста продаж страховой продукции. Все виды рекламы имеют одну общую конечную цель — расширение сбыта. Рекламная кампания страховщика считается эффективной, если его доля на рынке превышает долю в общих рекламных расходах, и чем больше это превышение, тем более эффективна его реклама.

Оценка торговой эффективности рекламы на основании опросов потребителей:

В основу этой методики положены данные, полученные на основании опросов клиентов, покупающих полис определенного страховщика в ходе и после его рекламной кампании. Она исходит из того, что реклама страховщика должна повышать потребительскую оценку его свойств и воздействовать на все этапы принятия решения о страховании. К ним относятся :

-получение первичной информации о компании;

-оценка ее надежности,

-анализ ценовых свойств предлагаемой страховой продукции;

-оценка предлагаемого продукта с точки зрения полноты страхового покрытия, ассортимента дополнительных услуг, а также качества обслуживания,

-принятие окончательного решения о страховании.

38.Понятие, цели и задачи сегментации страхового рынка


Сегментация рынкаозначает разделение общества на различные категории и определение конкретных групп потребителей, имеющих сходные предпочтения и одинаково реагирующих на предложенный продукт или на виды маркетинговой деятельности (рекламу, методы сбыта и т.д.). Сегментация имеет огромное значение для более точного определения целевого рынка, его емкости, преимуществ и недостатков самого предприятия в борьбе за освоение данного рынка с основными конкурентами.

Сегментация рынка— очень важный элемент при выборе стратегии маркетинга. Ее основной характеристикой является разделение рынка на гомогенные составляющие части — группы или сегменты, члены которых относительно схожи, но отличаются от членов других групп или сегментов. Одним словом, сегментация рынка исходит из того, что каждый клиент имеет индивидуальные потребности, а все вместе они образуют гетерогенный рынок. Соответственно элементы маркетингового комплекса (продукт, цена, продвижение и распределение) определяются в соответствии с разными сегментами рынка. Сегментация рынка является, как правило, обязательным элементом стратегического маркетинга.

Сегментация (сегментирование) - процесс разделения рынка на группы потребителей по заранее определенным признакам, позволяет сконцентрировать средства на наиболее эффективном направлении (наиболее привлекательном сегменте – по правилу Парето).

Сегмент рынка – однородная совокупность потребителей, одинаково реагирующих на товар и маркетинговые действия. Целевой сегмент (рынок) – сегмент, выбранный в результате исследования рынков сбыта той или иной продукции или услуги, характеризующийся минимальными расходами на маркетинг и обеспечивающий для фирмы основную долю результата ее деятельности (прибыли или других критериев цели вывода на рынок товара или услуги).

Задачей сегментации может быть определение:

- незанятой рыночной зоны (где нет конкуренции или она слаба);

- зоны активной покупательской реакции на маркетинговые действия;

- рыночной зоны, где норма прибыли выше средней.

Сегментацию проводят чаще всего крупные и средние фирмы. Малые фирмы, как правило, ориентируются на рыночную нишу – более узкий участок рынка (сегмент в сегменте), где уникальность (оригинальность) товара или формы обслуживания позволяет фирме быть конкурентоспособной. Как правило, это участки, открывающие перспективы роста для самой фирмы или неперспективные по емкости для крупных фирм.

Ниша называется вертикальной, если товар (товарная группа) удовлетворяет потребности разных групп населения; горизонтальной - если используются различные товары (услуги), расширяется ассортимент.

Цель сегментирования — выявить у каждой группы покупателей сравнительно однородные потребности в продукте (продуктах) и в соответствии с этим сориентировать товарную, ценовую, сбытовую политику предприятия. Сегментирование рынка позволяет товаропроизводителю сконцентрировать деятельность на наиболее перспективных направлениях, возможность работать с отдельной категорией лояльно настроенных потребителей, более четко и направленно проводить маркетинговую политику, упростить свою организационно-управленческую структуру, повысить свою конкурентоспособность на рынке и эффективность хозяйственной деятельности.

  1. Мотивы в страховании

Побудительные мотивы поведения всегда держат людей в некотором напряжении и выступают непосредственной причиной стремления людей каким-то образом снять или устранить его. Главной проблемой при сбыте страховых услуг (выражаются в акте заключения договора страхования) является то обстоятельство, что люди редко приступают к действиям, руководствуясь лишь каким-то одним побудительным мотивом. На практике имеет место проявление ряда побудительных мотивов. Все эти разнообразные, часто разнонаправленные и не совпадающие во времени мотивы и предопределяют в конечном итоге поведение страхователей на рынке. Поскольку мотивы в сознании каждого человека выражены в разной мере, то, естественно, в каждом конкретном случае они могут привести к различным результатам.

Задача специалистов по маркетингу в страховой компании — не только предугадать основные побудительные мотивы людей к страхованию, но и определить приоритеты каждого из этих мотивов в поведении отдельной группы страхователей. В этом случае, воздействуя на потенциального страхователя с помощью рекламы и других форм продвижения договоров страхования к населению, можно рассчитывать на положительный эффект. Основные мотивы:

- Стремление защитить имущество,- Надежда на помощь при несчастном случае или болезни,- Привычка (длительный опыт страхования),- Накопление денежных средств для ребенка,- Стремление получить прибыль, - Получение дополнительной пенсии,- Агитация страхового агента


40.Понятие, характеристика риска в страховании

В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий:

-в имущественном страховании - возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий;

-в личном страховании - несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д.

Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Как правило, страховая организация принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может означать объект страхования. Любой риск обладает следующими характеристиками:

1) наличие большого количества единиц, подверженных риску;

2) случайный характер потерь;

3) некатастрофический характер потерь;

4) возможность расчета вероятности потерь;

5) невысокая страховая премия.

С этой позиции следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

- как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

- в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления.



41.Виды рисков в страховании, их оценка


В страховании риски подразделяют на следующие виды:

-Военные.Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников.

-Политические.Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.

-Риски гражданской ответственности.Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др

-Объективные,т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.). Субъективные,основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.

-Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д. - Универсальные- риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п. - Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. - Транспортные риски.Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности.

-Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

-Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды.

-Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. Риск может быть страховым и не страховым. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.

Страховой риск -это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств - факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности. Возмещение материальных затрат, причиненных ими - одна из главных задач страховщика.




42.Страхование финансовых рисков

Наиболее сложные и опасные по своим финансовым последствиям риски, не поддающиеся нейтрализации за счет внутренних ее механизмов, подлежат страхованию. Страхование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками) за счет денежных фондов, формируемых ими путем получения от страхователей страховых премий (страховых взносов). В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков — как систематических, так и несистематических. При этом объем возмещения негативных последствий финансовых рисков страховщиками не ограничивается — он определяется реальной стоимостью объекта страхования (размером страховой его оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии. Прибегая к услугам страховщиков, предприятие должно в первую очередь определить объект страхования — те виды финансовых рисков, по которым оно намерено обеспечить внешнюю страховую защиту. Состав таких финансовых рисков определяется рядом условий, основными из которых являются.

1. Страхуемость риска. Несмотря на то, что законодательство не препятствует страхованию любых видов финансовых рисков предприятия, рынок страховых продуктов по этим рискам в определенной мере ограничен.

2. Обязательность страхования финансовых рисков.

Ряд финансовых рисков в соответствии с условиями государственного регулирования хозяйственной деятельности

предприятий подлежит обязательному страхованию. По таким финансовым рискам у предприятия нет альтернатив управленческих решений в части их состава. Это, прежде всего, относится к необходимости обязательного страхования активов, предусмотренных соответствующими нормативно-правовыми актами.

3. Наличие у предприятия страхового интереса. Он характеризуется финансовой заинтересованностью предприятия в страховании отдельных видов своих финансовых рисков.

4. Невозможность полностью восполнить финансовые потери по риску за счет собственных финансовых ресурсов. Это условие является одним из основных в формировании страхового интереса предприятия. В соответствии с этим условием в страховой защите в первую очередь нуждаются финансовые риски предприятия, относимые по размеру возможных финансовых потерь к числу катастрофических.

5. Высокая степень вероятности возникновения финансового риска. Это условие определяет необходимость страховой защиты по отдельным финансовым рискам допустимой и критической их групп, если возможности их нейтрализации не обеспечиваются полностью за счет внутренних ее механизмов. В этом случае у предприятия возникает, как правило, лишь частичный страховой интерес.

6. Не прогнозируемость и нерегулируемость риска в рамках предприятия. Отсутствие опыта или достаточной информационной базы иногда не позволяют в рамках предприятия определить степень вероятности наступления рискового события по отдельным финансовым рискам или рассчитать возможный размер финансового ущерба по ним.

7. Приемлемая стоимость страховой защиты по риску. Это условие является одним из основных в обеспечении эффективности страхования финансовых рисков. Если стоимость страховой защиты не соответствует уровню финансового риска или финансовым возможностям предприятия, от нее следует отказаться, усилив соответствующие меры его нейтрализации за счет внутренних механизмов.


43.Страховой случай и страховое событие. Их отличие


Страховой случай– это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Как известно, страховой случай требует подтверждения. По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет СК, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юр. лица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, СК оплачивает её стоимость третьему лицу. В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. Тут начинается самое интересное – от клиента требуется кипа подтверждающих справок из всевозможных инстанций, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента обождать, пока сотрудники СК все не проверят. Увы – на нынешнем этапе развития украинского страхового рынка поделать ничего с данным порядком вещей нельзя. Как вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Деньги любят точность.

Отметим, что именно на определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение.

Конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.



44.Участники договора страхования


Участники страховых отношений

-страхователи; - страховые организации; - общества взаимного страхования;

-страховые брокеры; - страховые актуарии;

-страховые агенты;- объединения субъектов страхового дела; - орган страхового надзора.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками страховых отношений являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц)

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах». Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

. разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;

. подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;

. консультационные услуги по страхованию;

. организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

. размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

. другие услуги;


45. Особые требования к предприятиям-страховщикам и перестраховщикам с иностранным участием

Ограничения на деятельность зарубежных страховщиков в России были наложены еще в 1992 году, когда был принят Закон Российской Федерации «О страховании». С одной стороны это был первый шаг на пути либерализации российского страхования, так как позволялась деятельность страховых компаний с долей участия иностранного капитала, но с другой были поставлены конкретные ограничения - часть иностранного участия не обязана была превышать 49% в уставном капитале российских страховых предприятий. Следующий шаг в совершенствовании иностранного страхования в России был сделан в 1999 году, когда между Россией и Евросоюзом было заключено Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, предусматривавшее отмену для стран-участниц ЕС ограничения в 49% на участие в уставных капиталах страховых предприятий в России. Со своей стороны, страны ЕС предоставили национальный режим для деятельности отечественных страховщиков на своей территории, предусматривающий необходимость учреждения дочерних обществ в полном соответствии с законодательством стран ЕС. Нужно отметить, что это был достаточно значительный шаг в совершенствовании иностранного страхования в Российской Федерации, поскольку не только расширялась возможность доступа на отечественный рынок иностранным страховым компаниям, но и для отечественных страховщиков появились дополнительные перспективы для работы на территории иных стран, что способствовало совершенствованию интеграционных процессов.

Таким образом, основной сферой приложения сил зарубежных страховщиков, остается страхование имущества граждан и коммерческих организаций

На отечественный рынок страховых услуг были допущены исключительно дочерние компании таких зарубежных страховщиков, которые имеют не менее чем 15-летнюю историю и не меньше 2-х лет участвуют в деятельности страховых предприятий, созданных на территории Российской Федерации. Одна из проблем, связанных с деятельностью зарубежных страховщиков заключается в том, что создавая иностранную страховую компанию в России, иностранный учредитель не вкладывает денежные средства в экономику России, а создает инструмент для получения прибыли. Иностранные страховщики выполняют страховые операции выборочно, охватывая исключительно прибыльные сектора российской экономики. Свободный вывоз прибыли означает для России отток значительных инвестиционных ресурсов, которые могли бы быть направлены, в первую очередь, в реальный сектор экономики, на вложения в государственные ценные бумаги.

Сегодня требуется создание равных условий для деятельности национальных и зарубежных страховщиков. На нынешний момент присутствие авторитетных зарубежных фирм на страховом рынке - значительный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологию, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная доля проблем, возникающих в связи с приходом зарубежных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования.




  1. Классификация основных страховых посредников. 47.Страховые посредники. Страховые агенты 48. Страховые посредники. Брокеры.

49. Страховые посредники. Сюрвейеры, аварийные комиссары и аджастеры

Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи – покупатели страховых услуг и страховщики – продавцы страховых услуг.

Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования.

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Функции страховых агентов могут быть:

· поиск страхователей; · консультирование страхователей в отношении деятельности, представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий; · подписание договоров страхования и другой необходимой документации;

· обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

· поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

· проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

· предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

· сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

· помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

· организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров. Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. Они:

·проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;· устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;· ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.



50. Объединения страховщиков и страхователей


Объединения страховщиков. Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Росстрахнадзор, который регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.

Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.

Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Объединения страховщиков создаются на добровольной основе для координации их деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения (союзы, ассоциации и т. п.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В большинстве стран действуют саморегулирующиеся организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой — устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.