Страхование как финансовая категория: специфика отрасли и формы страхования 2. Классификация личного страхования по подотраслям...

Информация о документе:

Дата добавления: 14/04/2015 в 21:15
Количество просмотров: 30
Добавил(а): Максим Самойленко
Название файла: strahovanie_kak_finansovaya_kategoriya_specifika_o.doc
Размер файла: 59 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Страхование как финансовая категория: специфика отрасли и формы страхования 2. Классификация личного страхования по подотраслям...

  1. Страхование как финансовая категория: специфика отрасли и формы страхования

Финансовая категория страхованиявыражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, и др сферах финансовой д-ти.

Основными признаками финансовой категории страхования являются: 1. рисковый характер, т.к. страховой риск связан с оказанием денежной помощи пострадавшим; 2. денежные перераспр отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев; 3. возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным лицам в форме страховых выплат.

Страхование – отношения по защите имущ-ых интересов физ и юр лиц при наступлении опред событий (страх случаев) за счет денеж фондов, формир из уплаченных ими страх взносов (страх премий).

Страховщик– это юр лица, созданные для осущ страх д-ти и получившие в устан порядке лицензию на осущ д-ти. Страхователь– юр или физ лица, заключ со страховщиками договор страх. Застрахованный– физ лоцо, на имя кот заключен договор личного страхования.

Отрасли страхования:1) Личное страх – жизнь, здоровье, трудосп; доходы, опред уровень жизни. 2) Имущественное страх – имущество. 3) Страх ответ-ти – имущ и личные интересы.

Формы страхования: а) По формам проведения страхования подразделяютсяна добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Добровольное страхованиебазируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др. б) По форме организации страхованиевыступает как гос (в качестве страховщика выступает гос в лице спец уполн-ых на это орг), акционерное (негос орг форма, страховщик - частный капитал в виде АО, УК которого формируется из акций и др цб, принадлежащих юр и физ лицам), взаимное (негос орг форма, которая выражает договоренность между группой физ, юр лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям), кооперативное.

2. Классификация личного страхования по подотраслям и видам. Краткая их хар-ка.

Личное страхование- отношения по защите личных интересов фи лиц при наступлении опред событий (страх случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страх премий). К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Виды личного страхования:

1) Страхование жизни. Объект: имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью. Предмет:жизнь и доходы, гарантир опред уровень жизни. Страховым случаем:свершившееся событие, предусм договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно: - дожитие застрахованного до устан даты окончания действия договора страхования; - смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых др; - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты. Договор:не менее 1 года. Может быть индив-ым и коллективным. Страхование жизни: страх жизни детей; пожизненное страх на случай смерти и утраты трудосп; страх на случай смерти и утраты трудосп; страх пенсии.

2) Страхование от несчастных случаев. Объект:имущ интересы застр-го, связ со снижением дохода и доп расходами всязи с утратой трудосп или смертью застр-го. Страховщик выдает страх полис. Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. Обязанностью страховщикаявляется произвести страховую выплату в следующих случаях: - смерть застрахованного в связи с несчастным случаем или болезнью; - нанесение ущерба здоровью застрахованного по причине несчастного случая или болезни; - утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни. Отказ в выплаты, если: заведомо ложные сведения о здоровье при заключ договора; своеврем не известил о срах случае.

3) Медицинское страхование- один из видов соц защиты интересов граждан в области охраны здоровья. Цель - обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гарантир мед помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера. Вид: обязательное и добровольное. При этом обязательное мед страх это неотъемлемая часть гос политики соц страхования и гарантирует россиянам равные возможности медицины и лекарственного обеспечения. (в рамках действующих программ обязательного медицинского страхования). Страхователи при обяз страхдля неработ населения – органы гос власти, а для раб – п/п, организации.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека (например в России женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет), но в договоре можно установить свою дату. Это вид страх, при кот страховщик по договору страх принимает на себя обяз-ва производить страх выплаты застрах лицу в фиксор сумме с устан периодичностью, при условии дожития его до предусм договором возраста и полной уплаты страх премии. Страховые выплаты в случае дожития застрахованного выплачиваются в виде пенсии до конца жизни человека (пожизненная рента), единовременно, либо рассчитывается на 5, 10, 15, 20 лет по усмотрению страхователя. Эта пенсия может иметь наследуемый период до 20 лет, то есть в случае смерти оставшуюся часть накопленной суммы получают родственники. В договоре может быть предусм участие застр-го в прибыли, получаемой стр-ой компанией в результ инвес-ия страх взносов.


  1. Классификация имущественного страхования подотраслям и видам. Краткая их характеристика.

Имущественное страхование– это отрасль, где объектом страхования выступает имущество в различных видах, а так же имущ интересы, связ с владением, польз и расп.

Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юр и физ лица, несущие ответ-ть за его сохранность.

Имущественное страхование подразделяется на след подотрасли (а подотрасли на виды):

– Страхование промыш п/п, обществ орг-ий. Виды: страх строений, страх имущества (оборуд, приборы), страх индивид трудовой д-ти, страх ср-в транспорта.

– Страхование с/х и фермерских хозяйств. Виды: страх строений, страх сельхозкультур, страх животных, страх с/техники.

- Транспортное страх грузов. Виды: страх трансп грузов, страх контейнеров.

- Имущественное страх граждан. Виды: страх строения, страх дом имущ-ва, страх средств транспорта, страх квартир, страх животных.

Имущество, кот либо совсем не страхуется, либо страх с оговоркой:наход-ся в залоге; драг металлы в слитках; цб; рукописи; растения; документы; коллекц издания; имущ, наход в аварийных строениях, на балконе; продукты питания.

Застрах-ым явл так же имущ, во время его перевозки ж\д, а\м и др. всвязи с переменой страхователя места жительства в РФ.

Страх стоимлсть– это восстановит ст-ть имущества (сметная ст-ть нового объекта, аналогич подлежащего оценке).

Страх наземного транспорта. Формы возмещ ущерба: выполн ремонт работ на СТО, указ в договоре; денежная компенсация на восстан. Страх морского трансп. Риски: посадка на мель; пожар на судне; грабеж; выброс груза за борт; оплата спасат работ. Страх воздушного трансп.: страх экипажа на случай потери лицензии, от несчаст случаев.


  1. Страхование ответственности в современных российских условиях.

Гражданско-правовая отв– это способ принудительного воздействия на нарушителя гражд-их прав путем применения санкций имущ-го хар-ра, направленных на восстан имущ-го положения потерпевшего.

Цель – компенсация вреда или ущерба причиненного потерпевшему. Объект: ответ-ть перед третьими (физ и юр) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страх ответ-ти подразделяется на две осн разновидности: страх гражданской ответ-ти и страх профессиональной ответ-ти. Эти позволяет эффективно защитить клиента в любых предусмотренных договором ситуациях.

Условия лицензирования, делят страх ответ-ти на следующие разновидности:

- страх гражд ответ-ти владельцев автотранспортных средств; - страх гражд ответ-ти перевозчика; - страх гражд ответ-ти п/п - источников повышенной опасности; - страх проф-ой ответ-сти; - страх ответти за неисполнение обяз-тв; - страх иных видов гражд-ой ответ-ти, кроме перечисленных.

Предусматривается обязанность страховать свою профес-ую ответ-ть: нотариусы, оценщики, аудиторы, риэлторы, врачи и др.

По договору страх профес-ной ответ-ти может быть застрахована только ответ-сть физ лица, занимающегося профес-ой д-тью в форме ИП. Юр лицо страховать свою профес-ую ответ-ть не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причиненный работником юр лица при исполнении трудовых обязанностей, должно возмещать юр лицо. В связи с этим оно может застраховать свою гражданскую ответ-ть перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых обяз-тей. Однако такое страхование будет относиться не к страх профес-ой ответ-ти, а к страх ответ-ти организаций за оказание услуг.

Договоры страхования профессиональной ответственности могут предусматривать ответственность страховщика: 1) за всю д-ть страхователя (застрахованного лица) по указанной в договоре профессии; 2) по опред виду той или иной профес-ой д-ти (только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки п/пторговли и т.д.); 3) за оказание услуг страхователем только по конкретному договору с конкретным клиентом.

Страх гражданской ответ-ти защищает интересы как самого страхователя, поскольку за ущерб, причиненный им, будет расплачиваться страховая компания, так и интересы третьих лиц, т.к. страховые выплаты будут направлены именно им. Гражданская ответ-ть наступает в результате действий или бездействия частного лица или п/п, вызвавших ущерб для третьей стороны (обязательное страхование ОСАГО для а/ввлад). Объект страхования – это ответственность водителя за результаты совершенной им аварии. В отличие от КАСКО (имущественного страхования) все выплаты идут третьей стороне, а не владельцу страхового полиса ОСАГО.

В современных условиях особую актуальность приобретает развитие института страхования гражданской ответственности владельцев ТС как дополнительного источника компенсации ущерба от ДТП, повышающего защищенность населения от ДТП и снижающего тяжесть их последствий.

Страхование гражданской ответственности широко распространяется во всех сферах экономической деятельности и общественной жизни.

4.Система перестрахование в Российской Федерации

Перестрахование– это д-ть по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имцщ-ых интересов другого страховщика (перестрахователя), связ с принятым последним по основному договору страхования обяз-тв по стра-ой выплате. Сторонамипо договору явл только сами проф-ые страховщики. Ответ-тьпо страховому риску перед страхователем несет полностью первый страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован.

В основе перестрахования лежитдоговор, согласно которому одна сторона (цедент) передает полностью или частично страховой риск (или группу рисков) другой стороне - перестраховщику, который в свою очередь берет на себя обяз-ва возмещать цеденту соот-ую часть страхового покрытия.

Перестраховщик принимает на себя обяз-ти в той или иной форме участвовать в обеспечении страховых выплат. Осн моменты: подписание настоящего договора обязывает перестраховщика следовать всем решениям перестрахователя, принятым в соот-ии с усл- оригинального договора страхования и договора перестрахования; перестраховщик обязуется выплатить перестрахователю соот-ую долю страхового возмещения в пределах принятого на себя объема ответ-ти в течение согласованного количества дней после получения от перестрахователя счета убытка; документы, передаваемые сторонами по факсимильной связи или электронной почтой, имеют для сторон юр силу оригиналов (это обеспечивает оперативность решения вопросов).

Сложность ситуации на отеч-ом страховом рынке и, прежде всего, недостаточная развитость, неустойчивость и неудов темпы роста клиентской воспроизводственной базы реального страхования обусловливают проблемы развития отеч перестрахования, что еще и усугубляется недостатками в сфере гос управления перестраховочной д-ью.

Основной проблемой перестрахования в России явл несовершенство закон-ва, что мешает выходу России на мировой рынок перестрахования.

В России сформировался не только полноценный рынок страхования, но и национальный рынок перестрахования, который пока находится только на начальном пути своего развития.

Но в отличие от прямых страховщиков, перестраховочные компании развивались в условиях открытой конкуренции с ведущими иностранными перестраховщиками и сумели выжить в таких условиях благодаря высокому уровню профессионализма и очевидным конкурентным преимуществам -- более дешевым тарифам, знанию отечественного рынка и высокой лояльности по отношению к клиентам.

Рынок перестрахования развивается, причем развивается довольно равномерно. Здесь нет резких скачков, характерных для рынка прямого страхования, вызванных, в основном, проведением в прошлом и сворачиваем в настоящее время операций по страхованию жизни.

Российским перестраховщикам достается, в основном, перестрахование внутрироссийских перевозок. Экспортно-импортные операции преимущественно перестраховываются за рубежом. К тому же у большинства страховщиков имеется надежная западная облигаторная защита по страхованию грузов, что также несколько тормозит развитие данного сегмента российского перестрахования.

В общем и целом, необходимо отметить, что в России еще не сформироваласьзаконодательная база, четко регулирующая перестраховочную деятельность. Скорее всего, с ростом объемов страхового рынка, и, следовательно, объемов перестраховочных операций, экономические реалии вынудят разработать такую нормативную базу.