Тема 2 Классификация в страховании 2.1 Общие основы классификации в страховании 2.2 Классификация по объектам страхования и роду...

Информация о документе:

Дата добавления: 16/07/2015 в 16:25
Количество просмотров: 26
Добавил(а): Юлия Кузнецова
Название файла: tema_2_klassifikaciya_v_strahovanii_2_1_obschie_os.docx
Размер файла: 37 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Тема 2 Классификация в страховании 2.1 Общие основы классификации в страховании 2.2 Классификация по объектам страхования и роду...

Тема 2 Классификация в страховании


2.1 Общие основы классификации в страховании


Для упорядочения разнообразия страховых отношений и создания взаимосвязанной единой системы необходима классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой иерархическую систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего (рисунок 2).

В основу классификации страхования положены четыре ключевых критерия:

  • сфера страховой деятельности;

  • различия в объектах страхования и категориях страхователей;

  • различия в объеме страховой ответственности;

  • форма проведения страховых операций.

Страховые отношения в зависимости от сферы страховой деятельности могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Основное отличие между ними состоит в том, что регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федеральных законов «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и других законов.



Безымянный1

Рисунок 2. Система классификации страхования в Российской Федерации

Согласно различиям в объектах страхование подразделяется на отраслям, подотраслям, видам и разновидностям, которые являются составными звеньями классификации.

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами.

Подотрасль страхования – это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей).

Вид страхования – это страхование однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов.

Разновидность страхования – это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служащей базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущерба, размеров страховых выплат.

В практической деятельности деятельности страховых организаций первое и третье звенья классификации не используются, поскольку отрасль – слишком крупный показатель, а разновидностей множество.

В зависимости от объема страховой ответственности страхование подразделяется по роду опасности. Данный критерий является частичным, охватывающим только имущественное страхование.

В соответствии с этим критерием страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования от наиболее вероятных рисков.

Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование — добровольную. Добровольное страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком.


2.2 Классификация по объектам страхования и роду

опасностей


В основе классификации страхования по отраслям лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественное страхование; личное страхование; страхование ответственности; страхование предпринимательских рисков. Такой подход наиболее распространен в практической деятельности страховых организаций.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрен другой подход, в соответствии с которым выделяют две отрасли страхования: имущественное и личное. При этом страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков являются видами имущественного страхования.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности.

При личном страховании граждан объектами страхования являются их жизнь, здоровье и трудоспособность.

По страхованию ответственности в качестве объектов выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб или вред вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциальные возможные потери доходов страхователя (ущерб от простоев предприятия; упущенная выгода по неудавшимся сделкам; риск внедрения новой техники и технологий).

Однако деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предпринимателей, организаций и граждан, которые дают возможность проводить страхование.

Для дальнейшей конкретизации страховых интересов страхователей необходимо выделение из каждой отрасли подотраслей и видов страхования.

Так, имущественное страхование делится на несколько подотраслей и видов страхования, главным образом в зависимости от категорий страхователей:

а) страхование промышленных предприятий, кооперативных и общественных организаций (виды страхования: строений; имущества; индивидуальной трудовой деятельности; средств транспорта и т.д.);

б) страхование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств (виды страхования: строений; сельскохозяйственных культур; животных; сельскохозяйственной техники и др.);

в) транспортное страхование грузов (виды страхования: грузов; контейнеров);

г) имущественное страхование граждан (виды страхования: строений; домашнего имущества; квартир; средств транспорта; животных).

Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования, принятая на практике, следующая:

а) страхование жизни (виды страхования: на случай смерти; на дожитие; смешанное страхование жизни);

б) страхование от несчастных случаев (виды страхования: индивидуальное; работников за счет организации; пассажиров);

в) медицинское страхование (виды страхования: общих медицинских расходов; медицинских расходов при поездке за границу; стоматологических расходов; на случай хирургической операции);

г) пенсионное страхование (виды страхования: пожизненное, единовременное, срочное).

Классификация страхования ответственности по подотраслям и видам включает:

а) страхование гражданской ответственности (виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности перевозчика; гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности);

б) страхование профессиональной ответственности (виды страхования: врачей, юристов, бухгалтеров и других лиц, работающих в порядке самостоятельной занятости);

в) страхование ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Классификация страхования предпринимательских рисков по подотраслям включает:

а) страхование ответственности предпринимателя (виды страхования: от невыполнения договорных обязательств; нарушений прав хозяйствующих субъектов, клиентов, работников, государства);

б) страхование персонала (виды страхования: корпоративное медицинское страхование работников за счет организации; страхование транспортных средств сотрудников; страхование жизни сотрудников);

в) страхование имущества предпринимателя (виды страхования: зданий, сооружений; производственного и торгового оборудования; коммуникаций; компьютеров и оргтехники; мебели и офисного оборудования; товарных и материальных запасов и т.д.).

Классификация по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев (классов): 1) страхование от огня и других стихийных бедствий строений, сооружений, оборудования, продукции, сырья, домашнего имущества; 2) страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей; 3) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий; 4) страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя.

Кроме того, имущественное страхование в зависимости от объема страховой ответственности предполагает выделение следующих систем:

 действительной стоимости;

 пропорциональной ответственности;

 первого риска;

 дробной части;

 по восстановительной стоимости;

 предельной ответственности.

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба.

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Для пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на его риске.

Степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования, т. е. через освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость. По показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не выше страховой суммы. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности.

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика.


2.3 Принципы обязательного и добровольного страхования


Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы.

Обязательная форма страхования основывается на следующих принципах:

1. Принцип обязательности, который сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

В добровольном страховании реализуются принципы:

1. Добровольного участия. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя;

2. Выборочного охвата, который связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например: по возрасту; по дееспособности).

3. Ограничения срока. Принцип состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4. Уплаты единовременного или периодических страховых взносов. Принцип означает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

5. Страхового обеспечения. Принцип, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения (по имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества; по личному страхованию - страховая сумма устанавливается соглашением сторон).




2