Страхование ответственности. Страхование гражданской ответственности Страхование профессиональной ответственности Страхование...

Информация о документе:

Дата добавления: 09/11/2014 в 20:20
Количество просмотров: 33
Добавил(а): Аноним
Название файла: strahovanie_otvetstvennosti_strahovanie_grazhdansk.docx
Размер файла: 35 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Страхование ответственности. Страхование гражданской ответственности Страхование профессиональной ответственности Страхование...

Страхование ответственности.


Страхование ответственности– это страхование на случай возможного

причинения ущерба третьим лицам.

Страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию

подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная

ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).

При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только прямые

потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять претензию.


Что бы предъявить претензию нужно:

1. наличие вины или противоправное действие или бездействие нарушителя;

2. наличие ущерба;

3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2

ущерб может быть выражен в любой форме:

1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность,

эмоциональный или эстетический ущерб);

2. моральный;

3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же

незаконное расходование средств);

4. и т.д.

Финансовый ущерб– это лишение будущих доходов, прибыли, права

пользования чем-либо.

Моральный ущерб– это действия, нарушающие личные неимущественные

(достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и

т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК РФ).


Причинная связь.

Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия или

бездействия какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании страхового

случая важной особенностью является возможность прямого контакта между

страховщиком и потерпевшим.



http://works.tarefer.ru/76/100041/pics/image031.gif


Ущерб

Страховая премия

Претензия Страховое возмещение

Возможность

прямого контакта

Страхование гражданской ответственности

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской

ответственности и практически всё страхование ответственности является

добровольным за некоторым исключением.

Страхование автогражданской ответственности.

Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям и

багажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию.

Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:

1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;

2. страховой случай с принятием только материального ущерба;

3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.

Страхование автогражданской ответственности является обязательным видом

страхования во всех развитых странах и некоторых странах ближнего зарубежья,

т.е. все владельцы автотранспортного средства обязаны, по закону, страховать

свою ответственность как владельца транспортного средства.

Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред, причинённый им

при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ:

юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной

опасностью для окружающих обязаны возместить вред, причинённый источником

повышенной опасности. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое

или физическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве

собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным

законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхователь и

страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый

третьим лицам.

Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные

юридические и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом,

то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным

транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным

является автогражданская ответственность собственника транспортного средства

или лица управляющие транспортным средством по доверенности. По договору

страхования автогражданской ответственности страховщик берёт на себя

обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который

страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред

причинённый их здоровью, жизни, имуществу.

Объектами страхования автогражданской ответственности являются не

противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя,

связанные с компенсацией убытков потерпевшего за вред причинённый третьим

лицам при эксплуатации транспортного средства.

Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие засобой:


- утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;

- уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим лицам.


Российские страховщики не считают страховым событием следующее:

1. причинение ущерба членам семьи;

2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации

транспортного средства страхователя;

3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его

представителей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил

эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил

хранения взрыво- и пожароопасных средств;

4. использование транспортного средства для обучения, для участия в

соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт

принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого предусматриваются

специальные условия страхования;

5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;

6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;

7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;

8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.

страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют

перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан

произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается

на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или

гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают

страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового

возмещения определяется на основании соответствующих документов (ВТЭКа,

органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а

так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих

произведённые расходы.

В сумму страхового возмещения российские страховщики

включают:

1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери

трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или

иного повреждения здоровья;

2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья

(санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);

3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении

потерпевшего;

4. расходы на погребение;

5. ущерб, причинённый имуществу.

На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование

гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший

урон от не установленного транспортного средства. В этот гарантийный фонд

каждый страховщик, страхуя автогражданскую ответственность, отчисляет

определённый процент от собранных страховых взносов.

Страхование гражданской ответственности


В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование в сфере

частной жизни для физических лиц и включая в себя следующие подвиды:

1. страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису

главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай

причинения ими ущерба третьим лицам;

2. страхование гражданской ответственности владельцев животных;

3. страхование гражданской ответственности домовладельцев;

4. страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;

5. страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;

6. страхование гражданской ответственности владельца частного судна;

7. страхование гражданской ответственности охотника.

При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису

страхования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень

распространён и поэтому полису страхуются риски предприятия, со всеми его

правовыми отношениями и действиями. Производственные риски предприятия

абсолютно различны и поэтому единых тарифов здесь не существует.

Страхование профессиональной ответственности

Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную

деятельность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья

ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай какого-

либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профессионального лица. При

этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей необходимой

компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим

обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии.

Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата,

дипломов и других документов. В зависимости от рода деятельности лицу

определённой профессии может быть нанесён ущерб здоровью (врачи, фармацевты,

водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и

финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.


Страхование предпринимательского риска.

Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:

а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

б) риск возникновения гражданской ответственности, за ущерб, наносимый окружающей среде;

в) риск потери прибыли;

г) риск, связанный с реализацией продукции на внутреннем и внешнем рынке;

д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений т.д.

е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств;

ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.

Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.

Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать.

Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

Для того чтобы застраховать свой предпринимательский риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.



Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.



1-Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

2-Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.[1]

3-Страхователь заполняет заявление на страхование и, при необходимости, список движимого имущества. Заявление может заполнить представитель Страховщика (агент) со слов Страхователя. (Приложение 2)

4-Агент производит осмотр имущества. При страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 usd или при страховой сумме по товарным запасам свыше 200 000 usd необходимо произвести фотосъемку объектов (1-2 фото снаружи, 2-3 внутри помещения).

5-Страхователь предоставляет копию документа, подтверждающего его право собственности на объект недвижимого имущества или договор аренды недвижимого имущества. Копия документа прикладывается к заявлению.

6-Необходимо обратить внимание на обстоятельства, которые влияют на степень риска. При наличии таких факторов требуется разрешение ЦОК на заключение договора страхования. Если эти обстоятельства присутствуют при страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 usd или по товарам свыше 200 000 usd, условия страхования и тариф определяет куратор ЦОК (при страховой сумме от 500 000 до 10 000 000 usd куратор руководствуется таблицей 1.)

7-Агент передает заявление в агентство. При страховой сумме свыше 500 000 usd (или 200 000 usd по товарам) агентство получает от куратора разрешение на заключение договора страхования (по электронной почте). Либо куратор проводит андеррайтинг полиса в компьютерной системе.

8-Агентство распечатывает из компьютерной системы полис с указанием сроков его действия.

9-После этого страхователь получает полис вместе с другими распечатанными документами. Затем страхователь оплачивает страховую премию. Полис вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты, указанной в полисе как дата начала действия полиса.

Договор страхования состоит из:

1-Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется вручную).

2-Список движимого имущества - дополнительный документ к заявлению (заполняется вручную).

3-Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

4-Правила (общие условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

Предпринимательский риск возникает при осуществлении любых видов предпринимательской деятельности, поэтому он страхуется. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска осуществляется в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами РФ.

В практической деятельности риски могут быть настолько большими, что способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время наличие фактора риска является для предпринимателя сильным стимулом для постоянного осуществления режима экономии, вынуждает его тщательно анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора.




7