Тема 6 .Страхование ответственности 6.1. Основные принципы и подходы в страховании ответственности 6.2. Виды страхования гражданской...

Информация о документе:

Дата добавления: 23/12/2014 в 12:07
Количество просмотров: 50
Добавил(а): Настя Брежнева
Название файла: tema_6_strahovanie_otvetstvennosti_6_1_osnovnye_pr.doc
Размер файла: 113 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Тема 6 .Страхование ответственности 6.1. Основные принципы и подходы в страховании ответственности 6.2. Виды страхования гражданской...

Тема 6 .Страхование ответственности


6.1. Основные принципы и подходы в страховании ответственности

6.2. Виды страхования гражданской ответственности

6.3. Зарубежный опыт страхования ответственности




6.1. Основные принципы и подходы в страховании ответственности


Правовые основы страхования ответственности

Страхование ответственности основано на целом ряде законода­тельных актов, а также на условиях, установленных в договоре стра­хования.

Законодательные основы для страхования ответственности мож­но найти, в частности, в ГГУ, законе «О договоре страхования», зако­не «Об обязательном страховании владельцев транспортных средств», Положении о страховой защите в страховании ответствен­ности по транспортным средствам.

Договорные условия страхования ответственности основаны на 14 отраслевых документах, как Общие условия страхования от­ветственности и Особые условия, описания рисков и разъяснения. Для регулирования отношений ответственности по конкретному договору используются заявление на страхование, страховой полис и, возможно, дополнения к договору.


По действующему законодательству РФ объектом в страхова­нии ответственности являются имущественные интересы страхова­теля, связанные с возмещением причиненного им (или другим ли­цом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования является частью имущественного страхования, однако присутствие в нем существенных особенностей в организации и проведении страхо­вания обусловливает его отдельное изучение в рамках курса.

Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответ­ственности, которая возникает на основании законодательства (договора) вследствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в ре­зультате нарушения им договорных обязательств. Гражданская ответственность, которая наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств, называется внедоговорной (или деликтной) ответственностью и определяется ст. 931 Гражданского кодек­са РФ. Внедоговорная ответственность регламентируется только законом либо предписаниями иных правовых актов. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое она может быть возложена.

В случаях причинения вреда, который одновременно связан и с ис­полнением договора, и с законодательно установленным обязатель­ством, возникает конкуренция ответственности (конкуренция исков), напримервред причиняется потребителю продукции, что одновремен­но регулируется и Федеральным законом «О защите прав потребите­лей», и договором купли-продажи.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполне­ния или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и определяется ст. 932 Гражданского кодекса РФ, которая устанав­ливает, что «страхование риска ответственности за нарушение до­говора допускается в случаях, предусмотренных законом».

Запрет на страхование договорной ответственности, не предус­мотренной законом, ограничивает проведение таких актуальных дого­воров, как страхование ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т.п. Гражданский кодекс РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты.

Договор страхования договорной ответственности, по кото­рому может быть застрахован только риск ответственности само­го страхователя, заключается в пользу стороны договора, перед которой страхователь должен нести гражданскую ответствен­ность (даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен).

Страховым риском при страховании ответственности призна­ется факт наступления ответственности страхователя, который может быть, как установлен судебными органами, так и в добро­вольном порядке признан причинителем ущерба.

Если страховщик оспаривает факт наступления ответствен­ности (либо ее размера) при признании его страхователем, то факт наступления страхового случая определяется судом, но так или иначе до принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права признавать полностью или частично свою ответственность.

В договор страхования ответственности наряду со страховате­лем может быть включен также и застрахованный, что требует на­личия у страхователя страхового интереса в организации защиты такой ответственности.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности оп­ределяет предельный размер обязательств страховщика по возме­щению убытков, причиненных страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде.

Размер страховой суммы, которая в договоре страхования от­ветственности устанавливает предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страховате­лем (застрахованным лицом) третьим лицам или окружающей природной среде, «определяется сторонами по их усмотре­нию», т.е. по согласованию между страховщиком и страховате­лем (как и в личном страховании), так как не имеет ограничений в виде страховой стоимости (как в имущественном страховании). Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимитов ответственности или пре­дельных размеров страхового возмещения, которое будет выпла­чивать страховщик при наступлении страхового случая. В догово­рах страхования могут быть установлены: годовые лимиты ответ­ственности, лимиты ответственности по каждому страховому случаю, сублимиты ответственности по отдельным субвидам страхования, на одного пострадавшего и др.

При страховании ответственности страховщиком осущес­твляются страховые выплаты в пределах расходов лица, чья ответ­ственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить не­устойку (в случае наступления договорной ответственности). Под убытками в страховании ответственности понимаются:

расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушен­ного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреж­дения имущества (реальный ущерб);

неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

К физическому ущербу относятся: смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное по­вреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходова­ние имущества или вещей.

Финансовый ущерб — это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.п. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разгла­шении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограниче­нии каких-либо прав и т.п.

Потерпевшим (выгодоприобретателем, получателем страхо­вых выплат) признается третье лицо, с которым у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Так, в страховании ответственности за причинение вреда будущие потерпевшие зачастую являются не­известными страхователю.

Наряду с основными — прямыми потерпевшими, существуют и дополнительные или косвенные потерпевшие, ущерб которым уже при­чиняется опосредованно, через ущерб, причиненный прямым потерпев­шим. Условия и порядок выдвижения претензий косвенными потерпев­шими регулируются законодательством и/или договором.

Дополнительно к стандартным условиям отказа в страховой выплате, в страховании ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вслед­ствие допущения им действий, не соответствующих требова­ниям профессиональной подготовки, или бездействия (при на­рушении правил техники безопасности, финансовых обяза­тельств и т.п.).

К блоку страхования ответственности относятся следующие основные виды страхования:

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности перевозчика;

гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

гражданской ответственности за причинение вреда вслед­ствие недостатков товаров, работ, услуг;

гражданской ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности;

профессиональной ответственности;

ответственности за неисполнение обязательств по договору;

страхование ответственности судовладельцев;

страхование ответственности перевозчиков железных дорог;

страхование ответственности при трудовых отношениях;

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

Страхование ответственности осуществляется в доброволь­ной и обязательной формах, к последней относятся такие виды, как страхование ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности61, страхование профессиональной ответ­ственности нотариусов и др.

Страхование ответственности является самой динамичной отраслью страхования по тепам прироста страховых взносов, что связано с цивилизованностью общественных отношений, упоря­дочением прав и обязанностей юридических и физических лиц, возрастанием размеров, требующих компенсации убытков. Эта тенденция, очевидно, сохранится и в будущем.


6.2. Виды страхования гражданской ответственности


Страхование гражданской ответственности — подотрасль страхования ответственности, объектом которой является от­ветственность страхователя по закону перед третьими лица­ми, которым может быть причинен вред (ущерб).

При страховании гражданской ответственности наряду с едино­временными выплатами (например, за повреждение или гибель средств транспорта, одежды, багажа, витрин магазинов, домашних жи­вотных, другого имущества, а также в случаях причинения вреда здо­ровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) произ­водятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с воз­мещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

Размер возмещения ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страхов­щика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда. Тариф­ные ставки рассчитываются с учетом размера вреда (в стоимостном выражении), причиненного гражданам и организациям, который зависит от размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, расходов, вызванных повреждением здо­ровья, сумм, выплачиваемых липам, состоящим на иждивении по­терпевшего (после его смерти), а также убытков, причиненных имуществу граждан и организаций.

Страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортаполучило самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда по­терпевшим.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта — вид страхования ответственности, объек­том которого является гражданская ответственность владель­цев автотранспорта, которую они несут в соответствии с зако­ном как обладатели источника повышенной опасности перед третьими (физическими и юридическими) лицами.

При данном виде страхования заранее определены только стра­ховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственно­сти страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определен­ной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Значимость этого закона очевидна:

  • организация возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий;

  • прямое и опосредованное влияние на развитие рынка страхо­вых услуг;

  • повышение безопасности дорожного движения.

Одним из основных условий возможности получения страховой компанией лицензии на право осуществления обязательного стра­хования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их вла­дельцев, а также наличие у страховщика в каждом субъекте РФ сво­его представителя. Под представителем понимается обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ или другой страховщик, действующий на основании договора со страховой компанией, осу­ществляющей обязательное страхование.

В соответствии с Законом свою ответственность должны застра­ховать все владельцы транспортных средств, за исключением вла­дельцев:

  • транспортных средств с максимальной конструктивной ско­ростью не более 20 км/ч;

  • транспортных средств, на которые не распространяются по­ложения законодательства РФ об их допуске к участию в до­рожном движении;

  • военной техники;

  • транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахова­на в рамках международных систем обязательного страхова­ния, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском граждан­ской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства мо­гут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, ко­торые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6). К ним, в частности, относятся:

  • причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования;

  • причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды;

  • загрязнение окружающей природной среды;

• причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владель­цев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев:

  • владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней;

  • при приобретении транспортного средства его владелец впра­ве заключить договор страхования на срок следования транс портного средства к месту регистрации. При этом в соответ­ствии с п. 2 ст. 4 владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор страхования не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством;

  • сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

Дифференциация тарифных ставок при страховании граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта обычно учитывает мощность мотора или рабочего объема цилиндров двигателя транс­портного средства, сложившиеся в данной местности показатели аварийности и убыточности страховых операций и некоторые дру­гие факторы. Условия страхования нередко предусматривают соот­ветствующие скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий, наездов и других страховых случаев, и надбавки для недис­циплинированных водителей.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение кре­дитов(или ответственность заемщиков кредитов) — разновидность страхования рисков непогашения кредитов.

В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается ме­жду страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.

Объект страхования — ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхова­нию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а опреде­ленная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответст­венности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в огово­ренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

Ответственность страховщика возникает при наступлении стра­хового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (поль­зования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально опреде­ленному в договоре страхования проценту ответственности стра­ховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возвра­ту по кредитному договору.

Основные условия страхования ответственности заемщика за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы установ­ленных тарифных ставок страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к стра­ховщику переходят в пределах выплаченной суммы все обязательст­ва банка по кредитному договору.

Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансов хозяйст­венной деятельности хозяйствующих субъектов.



6.3. Зарубежный опыт страхования ответственности


Страхование ответственности в развитых странах характеризует­ся большим разнообразием видов страхования ответственности. Многие из этих видов не получили распространения в России.

Страхование «под ключ».К сожалению, в России пока плохо развито страхование «под ключ» (turnkeyinsurance), которое предусматривает страховую защиту профессиональной ответственности генеральных подрядчиков, архитекторов или инженеров, осущест­вляющих свою деятельность в связи с реализацией определенного проекта, например по договору «сдачи объекта под ключ», по до­говорам на выполнение проектных (конструкторских) или строи­тельных работ, а также по договору строительства, осуществляемо­го под коллективным руководством. Страхование «под ключ» объ­единяет в себе такие виды страховой зашиты, как страхование от ошибок и упущений при производстве проектных работ и страхо­вую защиту после завершения работ.

Страхование автогражданской ответственности по системе «зе­леная карта» весьма развито во многих странах, являющихся чле­нами Международного союза «зеленых карт». Страховой документ — «зеленая карта» (GreenCard) — выдается страховой компанией страны, являющейся членом Союза. Он действителен на территории всех стран — членов Союза, и страховые компании этих стран берут на себя обязательство произвести документальное оформление и возместить ущерб, причиненный третьим лицам владельцами «зеле­ных карт» с последующей компенсацией затрат и расходов по оформлению и возмещению ущерба страховым компаниям, выдав­шим «зеленую карту».

Страхование интеллектуальной собственности (intellectualprop­ertyinsurance) — это расширенная форма страхования в страховании профессиональной ответственности, обеспечивающая защиту по от­ветственности за нарушение патентных прав, охватывающая страхо­вой защитой права на марку изготовителя, авторские права и права на компьютерное программное обеспечение.

Страхование на случай злоупотребления доверием(malpracticeinsurance) предусматривает страховую защиту интересов отдельного лица или организации на случай причинения вреда или ущерба третьим лицам в результате допущения небрежности или совершения неправомерного действия при предоставлении им (ей) профессио­нальных услуг.

Страхование на случай отсутствия занятости (unemploymentin­surance) — это программы страхования от убытков, связанных с по­терей доходов в результате отсутствия занятости, финансируемые за счет налогов на заработную плату и являющиеся объектом управле­ния как федерального правительства, так и правительства штата.

Страхование на случай подделки продукции (producttamperinginsurance) — страхование, обеспечивающее защиту интересов производителя продукции в случае, если выпускаемое им изделие было фальсифицировано, что повлекло за собой снижение конкуренто­способности существующего товарного запаса.

Страхование на случай причинения вреда репутации (libelin­surance) — страхование, обеспечивающее защиту на случай, если страхователь, действуя непреднамеренно, делает достоянием обще­ственности (путем публикации) какие-либо материалы или иллюст­рации, причиняющие вред репутации другого лица.

Страхование на случай уничтожения и устранения непригод­ной продукции (rippingandtearinginsurance) — страховая защита ответственности, обеспечивающая возмещение подрядчику расхо­дов, связанных с трудовыми затратами, которые должны быть про­изведены для уничтожения и устранения непригодного изделия, ус­тановленного подрядчиком.

Страхование наземной службы управления спутниками и кос­мическими аппаратами (groundsupportinsurance) — форма страхо­вания ответственности в авиационном страховании, связанной с использованием космической техники.

Страхование распространяется не на какой-нибудь конкретный случай, а действует в течение срока, обусловленного в договоре страхования. Страхование также распространяется на случаи, кото­рые произошли во время действия полиса, но обнаружены после определенного периода, т.е. после истечения срока действия полиса.

Страхование профессиональной ответственности врачей(physi­cianprofessionalliabilityinsurance) — вид страхования профессио­нальной ответственности, который получил в 1960—1970-е гг. серь­езное развитие в зарубежных странах как страхование ошибок вра­чей. Ставки премии по страхованию профессиональной ответственности врачей в связи с множеством страховых случаев имеют тенденции к увеличению. Достаточно сказать, что, например, в США некоторые врачи платят страховые премии до 15—20 тыс. долл. в год.

Страхование профессиональной ответственности станций ра­дио- и телевещания (broadcastersliabilityinsurance). В страховании профессиональной ответственности данное страхование проводится в целях защиты интересов радио- и телевизионных станций от ущерба, причиненного ошибками и упущениями, допущенными в производственной деятельности при использовании и распростра­нении программ или рекламных материалов. Страховая защита обычно оформляется на условиях «заявления претензий».

Страхование от небрежности в работе (professional-indemnityinsurance) — вид страхования профессиональной ответственности, применяемый лицами определенных профессий (врачами, адвока­тами, бухгалтерами, бизнесменами и др.) в связи с риском выпла­ты компенсаций по искам о профессиональной небрежности. На­пример, речь может идти о неверном совете, если бизнесмен в своей рекламе указывает, что является экспертом в данной облас­ти; ошибочном диагнозе врача, проведшего поверхностный ос­мотр; неправильном совете адвоката своему клиенту, который усу­губил его положение.

Страхование ошибок и упущений.В страховании профессио­нальной ответственности предусматривается также страхование от ошибок и упущений (errorsandomissionsinsurance(E&O)) — страхо­вание, обеспечивающее возмещение ущерба, причиненного в резуль­тате допущенных страхователем небрежности, ошибок в действиях или несовершения им действий при выполнении его служебных или профессиональных обязанностей.

Страхование ответственности государственных должностных лиц (publicofficials' liabilityinsurance) — в страховании профессио­нальной ответственности форма страхования ответственности для государственного юридического лица и лиц, действующих от его имени, на случай допущения ошибок, ложных заявлений, упуще­ний, небрежности или нарушения обязанностей.

Страхование ответственности за качество продукции (productliabilityinsurance) — страховая защита интересов производителя или продавца продукции по ответственности на случай причинения по­требителю продукции (покупателю, пользователю, а также случай­ному свидетелю происшедшего) имущественного ущерба или вреда здоровью из-за дефекта или фактического отказа изделия.

Страхование ответственности за качество продукции после завершения работ (products-completedoperationsinsurance) — стра­ховая защита от убытков, возникающих из-за наступления ответ­ственности производителя, продавца или распространителя про­дукции за причинение вреда или имущественного ущерба, насту­пившего в результате использования продукции.

Страхование ответственности перед авиапассажирами (aviationpassengerliabilityinsurance) — страховая защита для операторов авиационной техники на случай причинения вреда жизни или здо­ровью пассажиров в результате несчастного случая во время их на­хождения на борту самолета.

Страхование ответственности производителя (products-liabilityinsurance) — вид страхования ответственности, покрывающий лю­бую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Издержки, возникаю­щие вследствие данного дефекта, но не относящиеся к оговорен­ным в законе видам ущерба, данным страхованием не покрываются. Их покрытие обеспечивается путем страхования от производствен­ного брака.

Страхование ответственности производителей продукции за за­грязнение(pollutionproductliabilityinsurance) — страховая защита ответственности за загрязнения, не предусмотренные в коммерче­ском полисе страхования общей ответственности.

Страхование ответственности рекламодателей и агентств по рекламе(advertisers' andadvertisingagencyliabilityinsurance) — фор­ма страхования, обеспечивающая страховую защиту ответственно­сти, предусмотренной законом или условиями договора, за ущерб, возникающий в результате клеветы, оскорбления, нарушения автор­ского права, пиратства или вторжения в личную жизнь, совершен­ных при проведении любой формы рекламы страхователя.

Страхование ответственности станций местного телевидения (communityantennatelevisionliabilityinsurance(CATV)) — форма страхования профессиональной ответственности для станций радио и телевещания, которая используется для защиты интересов органи­заций, предоставляющих услуги кабельного телевидения.

Страхование ответственности, связанной с процессом обеспече­ния занятости (employment practices liability insurance, EPLI) — страхование для работодателей, обеспечивающее страховую защиту при предъявлении претензий по неправомерному увольнению, дис­криминации или сексуальному притеснению, совершаемым ими по отношению к служащим или бывшим служащим.

Страхование экологических рисков основывается на действую­щих нормах природоохранного законодательства того или иного го­сударства. Его основная цель — покрыть страхователю убытки, свя­занные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, кото­рый они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица. В объем стра­хового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убыт­ки, связанные с причинением вреда здоровью и собственности третьих лиц; возмещаются также судебные затраты и расходы, про­изведенные страхователем для уменьшения размеров убытка.

Страхование экологических рисков может быть связано с воз­можностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому нередко его условия оговаривают пре­дельный размер выплат (определяемый системой международных конвенций и договоров).







ВЫВОДЫ

По действующему законодательству РФ объектом в страхо­вании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Обязанность возмещения вреда — задача гражданской ответственности, кото­рая возникает на основании законодательства (договора) вслед­ствие какой-либо деятельности (хозяйственной, общественной и др.) или бездеятельности страхователя либо в результате наруше­ния им договорных обязательств.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирую­щих источники повышенной опасности (ИПО), относится к од­ному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с Федеральным законом от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опас­ных производственных объектов», выступая необходимым усло­вием для получения предприятием лицензии Госгортехнадзора на осуществление деятельности. Типовыми (стандартными) пра­вилами страхования ответственности предприятий, эксплуати­рующих опасные производственные объекты, предусмотрены: критерии отнесения предприятий к категории опасных произво­дственных объектов, перечень страховых случаев, страховые та­рифы, сроки действия договоров и другие условия страхования. Страхование ответственности товаропроизводителей (про­давцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) предусматривает компенсацию вреда, причиненного их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (ус­луги, работы), произведенной (реализованной, оказанной) с не­достатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизво­дителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством либо дого­вором. В России этот вид страхования в настоящее время осуще­ствляется на добровольной основе.

Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причи­ненный в результате его деятельности вред имущественным ин­тересам потребителей их услуг либо иным лицам. Такая обязан­ность вытекает из условий законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребите­лями их услуг.

Один из видов страхования профессиональной ответствен­ности - страхование ответственности оценщиков. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим за­конодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной де­ятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заклю­чения договора об оценке объекта оценки».

При заключении договора страхования профессиональной ответственности оценщиков учитывается ряд показателей, в частности наличие действующей лицензии на проведение оце­ночной деятельности; планируемое количество договоров оцен­ки, их суммарная стоимость и объекты оценки (при страховании на срок); стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (с указанием общих разме­ров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за послед­ние три года и другие сведения, имеющие значение для уточне­ния степени страхового риска.


ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

  1. Охарактеризуйте договорную и внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность.

  2. Кто является потерпевшим и получателем страховой вы­платы по договору страхования ответственности?

  3. Что означает понятие «лимит ответственности»? Приведи­те примеры лимитов ответственности.

  4. Кратко перечислите опасные производственные объекты, подлежащие обязательному страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

  5. Какие требования предъявляются к принимаемым на стра­хование объектам при страховании ответственности за качество продукции (работ, услуг)?

6. От каких факторов зависит размер страхового тарифа при страховании профессиональной ответственности оценщиков?


Задания

  1. Выделите особенности страхования ответственности, на­чертите классификацию по видам и формам.

  2. Назовите профессии, ответственность представителей ко­торых, на ваш взгляд, необходимо страховать в обязательном (добровольном) порядке. Обоснуйте свою точку зрения.

  3. Приведите примеры ответственности, возникающей:

из договорных обязательств;

вследствие закона.

  1. В чем, по вашему мнению, заключаются отличия страхова­ния ответственности за причинение вреда и договорной ответ­ственности.

  2. Приведите реальные (жизненные) ситуации с причинением вреда прямым и косвенным потерпевшим.

  3. С чем, на ваш взгляд, связаны перспективы развития и распространения видов страхования ответственности в нашей стране?



17