Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования Вопрос 3. Формы страхования

Информация о документе:

Дата добавления: 04/09/2015 в 01:53
Количество просмотров: 52
Добавил(а): Victory Bokshitc
Название файла: klassifikaciya_strahovaniya_po_otraslyam_podotrasl.docx
Размер файла: 69 кб
Рейтинг: 0, всего 0 оценок

Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования Вопрос 3. Формы страхования

1.экономическая сущность страхования.

Экономическое страх явл Составной частью финансов. Так же как и финансы страх Обусловлено движением денежной формы стоимости. Формирование страх Фондов за счёт страх Взносов премий ,последующее их использование для возмещ ущерба в результате распред и перераспред денежных доходов и накоплений.

Сущность страх характеризуется рядом признаков,принципов и ф-ий. Страх имеет общие черты со сберигательным делом. С экономич точки зрения это система экономич перераспределительных отношений влючающих: а) формированием за счёт ресурсов либо премий б)использование созданных резервов на возмещ ущерба при различных непредвиденных благоприятных явлениях а так же окозания помощи страх В) пополнения за счёт инвенстиционной деятельности.

В рыночной экономики страх функционирует в двух направлениях: 1 страх как солидарное объединение стр-телей в целях возмездного возмещения ущерба при наст страх соб. 2 страх как сфера бизнесса приносящая прибыль.

Признаки : 1 наличие риска случ характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями 2 повторяемость и предсказуемость рисковых соб 3 возможность оценки ущерба 4 юр защита дог страх 5 отсутствие ответственности стр-щика 6 необходимость обоснования страх тарифов.

2. Дайте общую характеристику личного страхования. Раскройте классификацию личного страхования (по форме, объему риска, виду и др.)

Лич страх-представляет собой одну из отраслей страх где в качества страх защиты выступают жизнь, здоровье , трудоспособность. Дог лич страх это гражданско правовая сделка по которой ст-щик обязуется по средствам получ им страх взнос ,в случ наступ страх случия, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страх капитала, ренты или др предусм выплот. В лич срах возм одновременное заключ нескольких договоров покрыв однаковые риски

по виду :1 страх жиз 2страз от несч случ

по обьему риска: 1 срах на случай дожития или смерти 2срах на случай инвол или не деястособности 3страх мед рассход

В зависимости от количества застрах испособа организации страх выделяют: 1индивидуальное страх 2 коллективное страхование

По продолжительности :1 крадкосрочное (1 год и меньше), 2среднесрочно (от1-5лет)3 долгострочно (5-…)По форме выплаты срахового обеспечения могут быть. 1. единовременной выплатой срах суммы капитала. 2.с переодическими выплатами ( рента). По форме уплаты 1с единовременной уплатой 2 в рассочку .По степени регламентации : 1добровольное страх 2 обяз страх.

3. Изложите историю развития страхования на территории Республике Беларусь.

страх древнейшая категория общественных отношений. Страз возникно в целях взаимопощи торговли и в последствии стало одним из вожнейших условий производственной деятельности и быта чела. В основе понятия страх лежит страх: за сохранность имущ, жизнь и здоровье в связи с неблагоприятными явлениями стихии,возможности пожарав,краж,хищений и др нерпедвидельных моментов в сфере производства,отдыха,политики,экономики и др.

4. Охарактеризуйте страхование жизни, как подотрасль личного страхования, укажите его сущность.

Страхование жизни. Одна из его ключевых задач - это накопление средств. Это может быть накопительное страхование к выходу на пенсию. Или страхование к совершеннолетию. Страховые компании Беларуси предлагают десятки вариантов программ в рамках страхования жизни.



Страхование жизни может быть комплексным. То есть предусматривать также и страхование от несчастных случаев. В этом случае страховая компания обязуется выплатить страховку при дожитии клиентом до окончания срока страхования; при утрате здоровья от несчастного случая или при смерти застрахованного. Страхование ренты – этот вид страхования жизни предусматривает выплаты страховой компанией дохода клиенту по определенному графику.

Наиболее частым использ разновидностью страх жизни:1. Временное страх 2. Пожизненное страх 3. Амартизационное 4. Страх капиталом и ренты в случ выживания (до опред возраста)

5. Раскройте классификацию страхования по отраслям, подотраслям, видам.

См таблицу

6. Дайте общую характеристику добровольного страхования гражданской ответственности и расходов организаций, создающих повышенную опасность.

Страхование не относящееся к страхованию жизни

Полное описание Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (ответственного лица), связанные:

- с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу (в том числе окружающей среде) выгодоприобретателя деятельностью страхователя (ответственного лица), создающей повышенную опасность для окружающих;

- с расходами по ведению в судебных органах дел по спорам с потерпевшими (далее – судебные расходы).

Страховым случаем является:

- факт причинения страхователем (ответственным лицом) вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) выгодоприобретателя в результате осуществления предусмотренной договором страхования деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих (в результате действия или бездействия), повлекший за собой предъявление обоснованных требований страхователю (ответственному лицу) о возмещении причиненного вреда;

- факт понесения страхователем (ответственным лицом) судебных расходов в связи с причинением им вреда жизни, здоровью, имуществу (в том числе окружающей среде) выгодоприобретателя в результате осуществления деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих, повлекшим за собой предъявление обоснованных требований страхователю (ответственному лицу) о возмещении причиненного вреда.

7. Раскройте классификацию страхования по формам (обязательное, добровольное).

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и объеме страховой ответственности. В связи с этим выделяют две классификации:

  1. По объектам страхования (всеобщая).

  2. По роду опасности (частичная), охватывающая только имущественное страхование.

Частичная классификация по роду опасности предусматривает выделение следующих звеньев и только в имущественном страховании:

  1. Страхование от огня и других стихийных бедствий.

  2. Страхование урожая сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий.

  3. Страхование от падежа или вынужденного убоя животных.

  4. От кражи, аварий, угона (транспортных средств).

Всеобщая классификация предусматривает деление страхования на отрасли, подотрасли и виды.

Для конкретизации страховых отношений выделяют подотрасли..В каждой из подотраслей имеется значительное число видов страхования.

Вид страхования является последним звеном классификации и представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы страховых тарифов. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Например, страхование домашнего имущества: страхование животных; страхование строений, принадлежащих гражданам и др.

В таблице 1 представлена всеобщая классификация страхования, отражающая деление страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

Таблица 1

Классификация страхования по отраслям, подотраслям и видам страхования

Отраслиили



Личное

страхование



Имущественное

страхование



Страхование

ответственности

Подотрасли


Страхование

жизни


Страхование от несчастных случаев


Страхование имущества юридических лиц


Страхование имущества физических лиц


Страхование

задолженности

Страхование на случай возмещения

вреда (страхование

гражданской

ответственности)

Виды

страхование жизни, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, добровольное медицинское страхование и др.


страхование транспортных средств (наземного, воздушного и водного транспорта), страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков и др.

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.





Личное страхование- отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

Имущественное страхованиеимеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию относятся следующие подотрасли: страхование имущества юридических лиц, страхование имущества физических лиц.

Страхование ответственности- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда. Эти интересы в каждом страховом случае имеют свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяются: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета страховых тарифов и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни.


Вопрос 3. Формы страхования

Страхование может осуществляться в 2-х формах: 1) обязательное и 2) добровольное.

Страхование является обязательным,если это предусмотрено законодательными актами РБ, в которых определены виды, условия и порядок проведения страховых услуг.

Инициатором обязательногострахования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;

• объем страховой ответственности;

•уровень (нормы) страхового обеспечения;

• основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

• порядок установления страховых тарифов, страховых взносов и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Проведение обязательного страхования возлагается, как правило, на государственную страховую организацию. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. За счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения создается возможность применять минимальные страховые тарифы, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:

оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

источником уплаты страхового взноса по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

страхователями являются органы исполнительной власти;

операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования.

Среди проводимых в настоящее время в Республике Беларусь видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, сотрудников налоговых органов, МЧС, ветеринарных врачей и др.


Обязательная формастрахования базируется на следующих принципах.

  1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование является обязательным в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

  2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват соответствующих объектов.

  3. Принцип обязательности страховой защиты независимости от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые взносы, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

  4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

  5. Принцип нормирования ответственности страховщиков позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

Добровольнаяформастрахования осуществляется на основе взаимного соглашения сторон, т.е. условия определяются договором страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

  1. Принцип добровольности проявляется в том, что страхователь заключает договор страхования по собственной воле, а не в силу законодательного принуждения. При этом страхует он только то, что считает нужным и на столько, на сколько позволяют его финансовые возможности.

  2. Принцип неполноты охвата физических и юридических лиц добровольным страхованием связан с тем, что не все желают страховаться и имеют на это средства. В свою очередь страховщики устанавливают определенные ограничения при приеме на страхование различных объектов.

  3. Принцип ограниченности по сроку страхования. Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок.

  4. Принцип зависимости страховой защиты от уплаты страхового взноса. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества, личного страхования и страхования ответственности являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

Соотношения между применяемыми формами изменялись. Начиная с 1998 г. происходит перевод некоторых видов страхования на обязательную форму, которая позволяет реализовать широкий набор страховых рисков, автоматичность, бессрочность и сплошной охват объектов, применять более низкие тарифы.



8. Дайте общую характеристику добровольного страхования гражданской ответственности перевозчика.

Страх гражд ответств перевозчика ориентировано на интерессы связ с ответств ст-теля (транспортной компании) за вред причин пассажирам , грузовладельцам и иным 3-им лицам. Перевозчик – это транспортн предприятие кот выдаёт перевозочный док и осущ перевозку грузов или пассажиров. Ответственностью перевозч явл мера принудительного имущ воздействия приминяемая перевозч наруш правила или договорные условия перевозки. Ответствен перевозч выраж во взыскании штрафа либо возмещ ущерба. При страх гражд ответствен потерпевшим физ и юр лицам выплач денежное возмещ в размерах и сумме кот были взысканы по гражд иску в пользу потерпевших в случ прич или увечья или смерти и гибели или поврежд имущ.

9. Назовите организационно – правовые формы страховых организаций. Раскройте классификацию страховых организаций (форма организации, сфера деятельности, величина страховых активов).

1. по сфере оргонизации можно выделить: а) госуд страх предприятия б) ЗАО И ОАО в) общество с ограниченной или дополнительной ответственностью ООО ОДО г) дочерние страх оргонизации «стравита»

2. по сфере деятельности: а) универсальные страх организации характерезующиеся широким объёмом операций различном сигментом рынка (личным, имущественном ) б)Специализированные страхоринтированные на обслуживание страховых интересов отдельных физ и юр лиц . Это могут быть страховщики специализирующиеся могут быть на заключ договоров личного имущественного или перестрахование .Как показывает практика в условиях рыночной экономики специализированные страховщики являются преобладающими типом. По сфере деятельности следует так же выделить :1. Национальные страх компаниии 2.иностранные страх компании 3.созданные в форме преприятий с участием иностранного капитала.

По величине актов обьему поступления страховых взносов, а так же другим экономическим показателем определяющими место на рынке выделяет 1.крупные 2.средние 3. Мелкие страховые организации .

10. Назовите виды страхования жизни. Укажите нормативные правовые акты, регулирующие страхование жизни.

Виды страхование жизни: смешанное, детей, дополн пенсии , к бракосочетанию,страх на случай смерти (пожизненное)

11. Охарактеризуйте основные особенности типов страховых организаций.





12. Раскройте сущность договора страхования жизни. Укажите субъекты и объекты страхования.

Страхование жизни   -   подотрасль   личного    страхования, включающая в  себя  совокупность  видов страхования,  по условиям которых страховщик  выплачивает  застрахованному  лицу  или   его правопреемнику определенную   денежную   сумму   при   дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.Дс может заключаться с физ и юр лицами.срок действие не может быть мение 3 лет. Объектом страхования выступают имущест интер свзанные с жизнью застрахованного Субъекты